Снижаем ставки: как получить низкий процент по ипотеке в 2023 году

Ипотека — проект долгосрочный. Если посчитать на кредитном калькуляторе, то переплата иногда составляет больше, чем стоит сама квартира. Выручить может только низкая процентная ставка по ипотеке. Однако не у каждого клиента есть возможность получить кредит под льготные проценты. Рассказываем, как получить низкий процент по ипотеке в любом банке.

Условия предоставления ипотечного кредита

Банки предусмотрели выгодные условия по ипотеке для тех заёмщиков, которые доказали свою надёжность. Если у потенциального клиента были какие-то негативные прецеденты с кредитами, то процентную ставку могут увеличить или вовсе отказать в кредите.

Кроме того, есть и другие требования к будущему заёмщику. 

1. У него должна быть положительная кредитная история: потенциальный заёмщик уже брал кредиты и выплачивал их в срок. У банков есть доступ к БКИ (бюро кредитных историй), где зафиксированы все предыдущие отношения с банками и МФО — скрыть ничего получится. 
2. Если есть официальное трудоустройство — это большой плюс для получения более низкой ставки. Особенно, если будущий собственник — зарплатный клиент банка. Впрочем, сейчас ипотека оформляется и для клиентов без официального трудоустройства,  главное, чтобы были подтверждённые доходы — например, от предпринимательской деятельности или самозанятости. К тому же сейчас не все банки спрашивают справки с работы, 2-НДФЛ — можно получить ипотеку всего по двум документам (паспорт и ИНН). Мы подробно писали о такой программе в отдельной статье.
3. У потенциального заёмщика должен быть достаточный уровень дохода. Есть такое понятие, как показатель долговой нагрузки (ПДН). Его считают по формуле: ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход. 

Если полученный результат превысит 50%, то в ипотеке откажут. За количеством заёмщиков с высоким ПДН строго следит ЦБ РФ, поэтому банки не будут рисковать лицензией и выдавать кредиты таким клиентам.

Система ипотечного кредитования в 2023 году остаётся гибкой — в ней предусмотрены выгодные условия и скидки для разных категорий заёмщиков. Банки конкурируют друг с другом, стараются привлечь клиентов низкими ставками и высоким сервисом. Полезно выбирать банк не только по требованиям, но и по удобству обслуживания и дополнительным опциям.

Ещё можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который поможет найти банк с низкой ставкой, определить подходящую программу и приблизительно рассчитать платежи по ипотеке.

Ипотеки на новостройки

Правительство активно помогает строительному сектору развиваться, поэтому власти создали ипотечные программы господдержки — например, для молодых семей, для военных или сотрудников в сфере IT. 

Изучить разные ипотечные программы можно здесь: в разделе представлены предложения разных банков как в новостройках, так и на рынке вторичной недвижимости.

Самые выгодные ставки по ипотеке (вплоть до 2%) можно получить на рынке первичного жилья, поэтому если будущий заёмщик ищет самый низкий процент, есть смысл рассматривать именно новостройки.

Выгодная ипотека на жильё: пример подбора условий в Сбербанке

Выгодная ставка во многих банках складывается из нескольких параметров. Например, Сбербанк снижает ставку, если клиент воспользуется электронной сделкой, подберет жильё на сервисе ДомКлик, а также застрахует свою жизнь и приобретаемую квартиру. Ниже приведём примеры того, как добиться выгоды в оформлении ипотечного кредита в Сбербанке.

Для примера возьмём Владимирскую область, но стоит учесть, что в разных регионах банки могут предоставлять разные ставки и программы. Например, на Дальнем Востоке есть программа «Дальневосточная ипотека», которая действует только в регионах ДФО. 

На фото видно, как меняется процентная ставка при подтверждении условий Сбербанка по снижению процентной ставки.

Важно: Сбербанк предлагает возможность снизить ставку до 5%, если клиент воспользуется сервисом «Своя ставка». В этом случае нужно сразу заплатить определённую сумму поверх первого взноса. Если при наших условиях взять кредит и дополнительно заплатить 1 632 230 рублей, то на оставшуюся часть долга будет действовать ставка 10,2% годовых.

Например, при отказе от электронной сделки, которую предлагает банк в счёт снижения процентов, ставка сразу поднимается на 0,3%.

Прежде чем решать, в какой банк лучше обратиться, чтобы получить выгоду по ипотеке, необходимо проанализировать, что может повлиять на процент. Два разных человека могут прийти в тот же Сбербанк и заключить договор на совершенно разных условиях: одну назовут ставку в 11,7%, а другому банк одобрит ипотеку под 10,9%. 

Конкретных фиксированных ставок на общедоступную (не льготную) ипотеку в банках нет: в промо-материалах организации прописывают минимальный процент на определённый продукт. Например, для вторичного жилья ставка в Сбере начинается от 14,2%, а дальше работает сетка — то есть, чтобы добиться этого минимального процента или близкого к нему, нужно выполнять вышеупомянутые условия.

Важно: если заёмщику посчастливилось получить минимальную ставку на момент заключения договора при соблюдении всех условий банка, то через год ставка может повыситься, если клиент не успеет вовремя оплатить ежегодную страховку.

Для сравнения разберём условия в банке ВТБ, который выдаёт ипотечные кредиты по низкой ставке на вторичное жильё — от 14%. В этом банке действует так называемый «дисконт», который составляет 1%. Его можно получить, если заёмщик заключит договор страхования не только имущества, но и жизни, и титула квартиры. Также ставку можно снизить на 0,3%, заключив электронную сделку. Кроме этого, ещё есть ряд условий, которые нужно выполнить, чтобы получить минимальную ставку — 14%.

Резюмируем: нужно искать не банк, где самая низкая ставка, а просматривать дополнительные возможности в каждой организации, помогающие снизить проценты по ипотеке. Например, в ВТБ можно снизить ставку, если внести первоначальный взнос более 20%, а если заёмщик не получает зарплату в Сбербанке, ставка повышается сразу на 1%.

Как ещё можно повлиять на ставку по ипотеке

Если у будущего покупателя большой первоначальный взнос, ставка по ипотеке будет ниже. Например, когда заёмщик может сразу внести 30% от стоимости квартиры, в Сбербанке ставка на «вторичку» составит 9,5% при соблюдении всех остальных условий.

В качестве первоначального взноса можно использовать не только средства материнского капитала — в идеале, лучше добавить ещё какую-то сумму сверху. Многие банки могут повысить размер ставки, если первоначальный взнос клиент выплачивает исключительно материнским капиталом. 

Подавать заявку на кредит через сайт или онлайн — банкам удобнее и выгоднее проводить оформление кредитных займов в онлайн-режиме.

Снизить процентную ставку помогает оформление страховки. Оформление или отказ от страховки не влияют на заключение кредитного договора, но в банках предупреждают, что отказ влечёт за собой повышение процентной ставки.

Лучше обратиться в тот банк, где заёмщик получает зарплату или держит вклады. Это позволит снизить процентную ставку по кредиту до 1%. 

Если застройщик является партнёром банка, где заёмщик собирается взять кредит на приобретение жилья в новостройке, то этот факт тоже может повлиять на снижение ставки. 

Коротко о главном

Чтобы существенно снизить процентную ставку по ипотеке, необходимо соответствовать требованиям банка, выполнять условия по снижению ипотечной ставки и иметь сумму на первый взнос в размере не менее 25% от стоимости приобретаемой недвижимости.