Ипотека в 2024: на какие льготы и субсидии можно рассчитывать при покупке

Ставки по ипотеке за последние годы заметно выросли, но у покупателей новостроек ещё есть способы взять ипотеку даже выгоднее, чем до 2022-го. Дело в том, что государство субсидирует ипотеку для некоторых групп граждан. Попадаете ли вы под выгодные ставки? Что такое и как устроена ипотека для многодетных семей? Рассказываем.

По состоянию на январь 2024 года у российских покупателей есть 3 действительно выгодных предложения по субсидиям от государства: это ипотека для молодожёнов, для семей с детьми, рождёнными после 2018 года, и для IT-специалистов. 

Сразу оговоримся: с последними двумя вариантами субсидий работают не все банки, а застройщики часто выдвигают дополнительные условия, чтобы получить выгоду от продажи квартир в ипотеку.   

Ставка — 5%

IT-сектор поддерживают всеми силами. Один из способов — это субсидированная ипотека под 5% для сотрудников технологических компаний. 

Правда, тут есть свои особенности: 

• Если вы занимаетесь технологиями — это ещё не значит, что вы IT-компания. Полный перечень таких компаний есть в государственном реестре.  
• Персональный ежемесячный доход заёмщика должен быть выше 150 тыс. ₽ после вычетов.
• Ранее, когда ставка составляла 0,1%, застройщики недополучали прибыль, продавая квартиры с субсидиями, поэтому добавляли комиссию на квартиры. На июль 2022-го это было около 10% к стоимости квартиры. Сейчас, при повышенной льготной ставке в 5%, комиссии сильно снижены.
• Ставка действует только до тех пор, пока вы работаете в аккредитованной компании. Как только решите перейти на другую работу — ставка сменится на текущую ставку ЦБ на тот момент. А какой она будет через 5 лет, прогнозировать невозможно. На поиски новой работы в IT-секторе даётся 3 месяца.

В остальном это действительно очень выгодное предложение. Первоначальный взнос должен быть не меньше 15%, а в ипотеку можно взять до 12 млн ₽ на 30 лет. К сожалению, в IT работают далеко не все россияне, поэтому перейдём к следующим пунктам.

Квартирный вопрос важен для большинства молодых семей в России. Собственную недвижимость имеют немногие — чаще приходится делить квартиру с родственниками, снимать жильё или пытаться приобрести его самостоятельно. 

Что такое ипотека для многодетных детей? Для потенциальных покупателей на государственном уровне внедрены программы «Молодая семья» и «Семейная ипотека». Обе они направлены на улучшение квартирных условий молодых семей, но у них есть существенные отличия.

Ставка — до 6%

Программа семейной ипотеки даёт возможность взять на льготных условиях кредит на приобретение недвижимости. На 2022 год официальный процент по ипотеке для молодой семьи установлен в размере 6% годовых.

Для сравнения: если брать кредит на общих основаниях, то базовая ставка сейчас только начинается с отметки 7%.

Льготный кредит для молодой семьи возможен, если она воспитывает хотя бы одного ребёнка, рождённого после 1 января 2018 года. Это может быть и усыновленный ребёнок, но в этом случае речь идёт именно о дате рождения, а не усыновления ребёнка. Также кредит на специальных условиях доступен семьям с ребёнком-инвалидом. В этом случае его возраст значения не имеет.

Ипотека молодым семьям — условия получения:

• Первоначальный взнос: его необходимо оплатить из собственных средств в размере не менее 15% от общей стоимости недвижимости.
• Срок действия кредита — до 30 лет.
• Официальная ставка — 6% годовых, для жителей Дальнего Востока — 5%.
• Максимальная сумма кредита для двух столиц и их областей составляет 12 миллионов рублей, для остальных регионов — 6 миллионов.
• Заёмщик — гражданин России, имеющий подтверждённый официальный доход, достаточный для погашения ипотеки.

Эта программа будет действовать до 1 июля 2024 года, но правительство уже рассматривает возможность продления льготного предложения.

Для банка не имеет значения текущая обеспеченность заявителя недвижимостью. Поэтому, если по нормативам семью нельзя отнести к нуждающейся в жилье, но она хочет и может приобрести в ипотеку квартиру большей площади, никаких препятствий не возникнет.

Что можно купить по ипотеке для молодой семьи в 2024 году?

Семейная ипотека имеет целевое назначение. С её помощью можно:

• Приобрести квартиру в новостройке, причём как в готовом, так и в находящемся на стадии строительства жилом комплексе. Важный момент: продавцом должна выступать компания-застройщик, а не посредник. На апартаменты ипотека не распространяется.
• Купить частный дом с земельным наделом или отдельный участок, предназначенный для жилищного строительства. Продавцом земли и подрядчиком на проведение работ должны выступать юридические лица.
• Рефинансировать уже имеющийся кредит на жильё при отсутствии просрочек по оплате ипотеки.

Жителям Дальневосточного округа дано право также приобретать квартиры на «вторичке» у частных лиц.  Правда, сделать это можно только в сельских поселениях.

Как получить ипотеку молодым семьям

Процесс оформления семейной ипотеки не отличается от получения обычного жилищного кредита. Для начала нужно выбрать объект недвижимости и собрать документы:

• Личные документы: паспорт и СНИЛС.
• Свидетельства о рождении детей.
• Свидетельство о регистрации брака, если он был заключён. Важно: получить льготный кредит могут и родители-одиночки, воспитывающие детей без супруга/супруги.
• Подтверждение доходов: 2-НДФЛ или в установленной банком форме.
• Для военнообязанных – военный билет.
• Договор на приобретение жилья: ДДУ или ДКП, в зависимости от степени готовности дома.

Некоторые банки, оформляя кредит для молодой семьи, могут затребовать иные документы, и это правомерно. Например, попросить справку о дополнительных доходах или данные об имуществе, которое может послужить в качестве залога.

Обычно сниженная ставка — это результат совместной работы кредитной организации и застройщика, поэтому она может предоставляться только на один конкретный жилой комплекс или несколько новостроек компании.

Разницу между реальной ставкой и субсидированной банку выплачивает компания-застройщик. И это не только маркетинговый ход, а выгодное для всех участников сделки предложение. Застройщик получает приток покупателей и выгодные условия от банка, банк — единовременную выплату процентов, а не поэтапную, как происходит при обычной ипотеке. Ну а покупатель — возможность минимизировать переплаты по кредиту. 

Важно помнить, что сниженная ставка — это предложение не постоянное, в любой момент его могут отменить. 

Программа «Семейная ипотека» ориентирована на семьи с детьми. Нередко люди откладывают рождение малыша именно из-за стеснённых жилищных условий — для них государство разработало и запустило программу «Молодая семья». Принять участие в ней могут и бездетные пары, но обязательно состоящие в зарегистрированном браке.

Программа позволяет получить сертификат на безвозвратную дотацию. Её размер варьируется от 30% цены жилья для бездетных пар до 35% — для семей с одним или несколькими детьми.

Главное условие для потенциальных участников: семью должны официально признать нуждающейся в улучшении жилищных условий. То есть площадь имеющейся у неё на момент обращения квартиры не может превышать установленной Жилищным кодексом России нормы. В среднем по стране этот показатель составляет 18 «квадратов» на человека для проживающих в отдельной квартире и 20 «квадратов» — для жителей коммуналок и домов-бараков. Норматив может быть изменён на региональном уровне.

К участникам программы есть и другие требования:

• Возраст строго до 36 лет. Если в паре одному 30, а другому – 37, то претендовать на получение субсидии они не могут.
• Наличие российского гражданства у одного или обоих супругов.
• Достаточный доход для выплаты оставшейся суммы за квартиру или погашения ипотечного кредита.

Рассчитывать на субсидию могут и неполные семьи, где несовершеннолетний ребёнок воспитывается только одним из родителей.

Сколько можно получить и как потратить?

Молодой семье выделяется примерно треть стоимости жилья. Конечная сумма зависит от нескольких факторов:

• количества членов семьи;
• расчётной площади в конкретном регионе;
• нормативной цены квадратного метра.

Важно не путать этот показатель с рыночной стоимостью «квадрата». На первое полугодие 2023 года нормативная стоимость установлена в размере 88 737 ₽. При этом по регионам она значительно отличается. Например, в Москве составляет 169 679 ₽, а в Республике Ингушетия — всего 45 805 ₽.

Итоговый размер выплаты определяется путём умножения расчётной площади на нормативную стоимость, после чего от конечной цифры берётся 30 или 35%. Недостающую для покупки сумму семье нужно заплатить самостоятельно — например, взять льготную ипотеку для молодой семьи. 

Полученные средства можно пустить на:

• приобретение квартиры, дома или участка под ИЖС;
• оплату строительства жилья;
• внесение первого взноса по ипотеке;
• погашение части ипотеки или процентов по жилищному кредиту.

Основное ограничение — покупать жильё необходимо в том регионе, который выдал субсидию. То есть получить сертификат в Норильске, а купить квартиру в Сочи не выйдет.

Получить субсидию непросто: для начала придётся доказать необходимость улучшения жилищных условий и встать на официальный учёт. Сделать это нужно по месту жительства в органах местного самоуправления. Для постановки потребуются следующие документы:

1. Паспорта заявителей.
2. Свидетельство о браке.
3. Документы на родных или усыновленных детей, если они есть.
4. Справка о регистрации по месту жительства — форма 9.
5. Справка о характеристиках жилья — форма 7.
6. Документы о праве собственности или подтверждающие основание пользования жилым помещением.
7. Заявление на получение дотации.

После сбора пакета документов и подтверждения факта стеснённых жилищных условий семья будет поставлена в очередь. В каждом регионе длина очереди разная, и время ожидания субсидии может растянуться. В среднем по стране оно составляет 4 года. За это время возраст заявителей рискует превысить установленную планку, поэтому лучше не откладывать постановку на учёт.

Приоритетным правом на получение субсидии обладают многодетные семьи, а также люди, проживающие в коммуналках, подлежащих расселению.

Дополнительные льготы и субсидии

Программа «Ипотека Молодая семья 2023» позволяет использовать для покупки жилья материнский капитал. Он может выступить в качестве первого взноса или для досрочного погашения кредита. Задействовать эти средства для внесения ежемесячного платежа нельзя.

По данным Фонда пенсионного и социального страхования, за первого ребёнка в 2023 году будет выделяться 589 500 рублей, за второго (если маткапитал на первого ребёнка уже получен) – 189 500 рублей, а за третьего – 779 000 рублей. Если такой сертификат пущен именно на жильё, то родители обязаны выделить долю в квартире всем детям.

Особые условия предусмотрены для многодетных семей. Субсидия предоставляется разово, если третий или последующий ребёнок родился после января 2019 года.

Субсидию можно пустить как на частичное погашение долга, так и на полное закрытие кредита. Причём если задолженность была меньше этой суммы, то остаток средств не возвращается и пропадает.

Программы разрешено совмещать. Если семья отвечает требованиям, предъявляемым к участникам программы «Молодая семья», она может получить субсидию от государства, а остаток средств, необходимых для приобретения квартиры, взять на льготных условиях в ипотеку. Если к этому добавить материнский капитал, то можно стать обладателем нового жилья за приемлемую сумму и с минимальной переплатой по кредиту. 

Ипотека — это не так страшно, как кажется. И пусть вы ввязываетесь в «авантюру» на 30 лет, чаще всего оно того стоит. Недвижимость каждый год дорожает, да и вы не отдаёте деньги «в пустоту»: в крайнем случае, ипотечную квартиру всегда можно продать. В итоге, вы не только вернёте свой первоначальный взнос и деньги банку, но и, скорее всего, получите ощутимый доход.

Фото: Spacejoy (Unsplash), Laura adai (Unsplash), Point3D Commercial Imaging Ltd. (Unsplash), Christina @ wocintechchat.com (Unsplash), Julian Hochgesang (Unsplash), Kelly Sikkema (Unsplash)