Слишком молодой: можно ли взять ипотеку студенту

Теоретически, оформить жилищный кредит может любой житель России начиная с 18 лет, но на практике чем моложе заёмщик, тем меньше банки ему доверяют. Особенно это касается тех, кто ещё учится. Рассказываем, на каких условиях могут дать ипотеку студенту.

• Может ли студент взять ипотеку на жильё
• Как студенту купить квартиру в ипотеку
  
• Топ-7 лояльных банков, которые дают ипотеку с 18 лет
  
• Заключение
  

Может ли студент взять ипотеку на жильё

Есть две новости — хорошая и плохая. Плохая заключается в том, что сейчас ни в одном банке не существует ни одной ипотечной программы, заточенной специально для студентов. То же самое касается программ с господдержкой: их достаточно много, но ни одна не разработана специально как ипотека для студентов.

А хорошая новость — в том, что есть программа льготной ипотеки до 8%, недавно продлённая до 1 июля 2024 года. Её может оформить любой дееспособный гражданин РФ с 18 лет — и студент тоже. Ограничений по возрасту и семейному положению не существует, но условие платёжеспособности обязательно. Логично, что получить одобрение сможет не каждый студент.

На сайтах некоторых банков и кредитных агрегаторов встречаются названия программ типа «Студенческая ипотека». Но если вчитаться в условия, становится понятно, что, скорее всего, это маркетинговая уловка, а требования к заёмщику в части доходов и стажа работы ничем не отличаются от обычных. При этом нужно понимать, что стипендия не считается банками доходом — вы должны получать именно зарплату или пенсию.

Как студенту купить квартиру в ипотеку

Жители Ростовской области и Краснодарского края могут воспользоваться спецпрограммой «Квартира для студента». Это совместная разработка объединения ВКБ-Новостройки и банка «Кубань Кредит». Её участники-студенты могут рассчитывать на сниженный первоначальный взнос от 10% и беспроцентную рассрочку платежа до 1 года.

Если же вы живёте не в этих регионах, придётся идти другим путём.

Перед тем как подать заявку в банк, трезво оцените свои возможности и материальное положение. Если у вас есть стабильная работа, хороший доход и вы можете внести первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости жилья, можно попробовать оформить обычную ипотеку в любом банке.

Выберите организации с наиболее выгодными условиями и процентной ставкой. На момент написания статьи к таким банкам традиционно относятся Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Дом.РФ. Это вполне реальный способ купить квартиру студенту, только в данном случае надо помнить, что статус учащегося никак не помогает в получении кредита. 

Если хочется сэкономить на ставках, проверьте, не относитесь ли к тем, кто может претендовать на ипотеку с господдержкой.

• Имеется материнский капитал и личные сбережения. Их можно использовать в качестве первоначального взноса — чем он больше, тем охотнее банки идут навстречу. В 2023 году сумма маткапитала на первого ребёнка — 589,5 тысяч рублей, а при рождении второго — 779 тысяч рублей. Ожидается, что в 2024 году сумму проиндексируют на 5,5%.
• Есть ребёнок-инвалид или здоровый ребёнок, родившийся с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Если при этом первоначальный взнос составит не менее 15% от общей суммы, вы сможете претендовать на семейную ипотеку. Она действует до 1 июля 2024 года.
  
• Вы состоите в браке, воспитываете ребёнка и согласны жить на Дальнем Востоке. Дальневосточная программа действует до 31 декабря 2024 года. Максимальная стоимость жилья не должна превышать 6 млн рублей, кредит выдаётся под 2%, а остальные проценты банку компенсирует государство.
  
• Вы старше 20 лет и не против жить в деревне. Для таких граждан действует Сельская ипотека под 3%. При этом большую часть долга будет выплачивать государство из федерального бюджета, а если подключится ещё и муниципальная власть, ставку могут снизить до 0,1%. Принять участие в программе можно только один раз, максимальная сумма кредита — 3 или 5 млн рублей (в зависимости от региона). Выбрать населённый пункт самостоятельно нельзя — список сёл-участников каждый год составляет региональная власть.
  

Как и у обычных вариантов, у программ с господдержкой есть один большой недостаток — везде необходимо подтверждать платёжеспособность и трудоустройство, а ещё обязательно иметь деньги на первоначальный взнос.

Шансы взять ипотеку студенту, который не работает и не имеет накоплений, практически равны нулю, но можно попробовать пойти одним из двух путей.

Найти поручителя

Лучше, чтобы это был ближайший родственник: родители, бабушки, дедушки, братья, сёстры, супруги. Обычно банки требуют, чтобы и заёмщик, и поручитель были не моложе 21 года. Нужно понимать, что если вы не сможете выплачивать долг, делать это придётся вашему поручителю.

Надёжность поручителя банк будет изучать так же пристально, как и основного заёмщика. Если кредитная нагрузка слишком велика или кредитная история испорчена, в ипотеке могут отказать. Ещё один нюанс: не во всех банках есть возможность заключить договор поручительства, поэтому имеет смысл заранее уточнить наличие этой опции в выбранной организации.

Взять ипотеку под залог недвижимости

Этот путь подходит только тем, у кого уже есть квартира или дом в собственности, но нет официального дохода. Нижний предел возраста здесь тоже чаще всего 21 год, а право владения залоговой недвижимостью надо будет подтвердить документально. Если собственного имущества нет, можно привлечь поручителя и оставить в залог объект, который принадлежит ему.

Есть ещё одна категория студентов, которые могут рассчитывать на получение субсидии от государства, — это многодетные родители, у которых третий и последующий дети родились с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Размер господдержки для этой категории составляет 450 тысяч рублей, которые можно направить на погашение уже взятой ипотеки. Воспользоваться льготой можно один раз и не позднее 1 июля 2023 года.

Топ-7 лояльных банков, которые дают ипотеку с 18 лет

1. Сбер
2. РНКБ
   
3. Открытие
   
4. Ак Барс
   
5. ЮниКредит
   
6. Банк «Санкт-Петербург»
   
7. МТС-Банк
   

Заключение

В 2023 году банки всё ещё настороженно относятся к молодым студентам, у которых обычно нет постоянного дохода. Чтобы максимально снизить риски, кредиторы ужесточают требования: повышают ставки, просят привлечь поручителя или оформить залог на имеющуюся недвижимость — и, конечно, увеличивают размер первоначального взноса. Если вы можете выполнить все их условия, шанс заключить договор у вас ничем не хуже, чем у любого другого кандидата на ипотеку