Банки поднимают ставки: что происходит с ипотекой в конце 2023 года и что будет дальше

За последние четыре года российская экономика прошла серьёзные испытания. Все её сферы были вынуждены подстраиваться под регулярные нововведения — не стал исключением и банковский сектор. Финансово-кредитные организации первыми реагируют на экономическую обстановку в стране и при необходимости пересматривают условия по своим продуктам. Изменения особенно заметны в сегменте кредитования. Но ждать ли повышение ставок по ипотеке к концу 2023 года? Расскажем в нашей статье.

От чего зависит ипотечная ставка 

На размер ставки по ипотеке влияют политическая и экономическая ситуация в стране, уровень инфляции и стоимость фондирования банков. Но решающее значение — у ключевой ставки ЦБ. 

Она представляет собой процент, по которому регулятор выдаёт займы коммерческим банкам. В свою очередь они предоставляют эти деньги населению тоже не бесплатно, а со своей надбавкой. Общее правило сводится к тому, что процент банка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки.

Какая ключевая ставка действует в конце 2023 года 

На последнем заседании ЦБ, которое состоялось 27 октября 2023 года, ключевая ставка была повышена до 15% годовых. Вслед за регулятором банки вынуждены были повысить проценты по всем кредитным продуктам, включая ипотеку. По состоянию на декабрь 2023 года процент по стандартным ипотечным программам доходит до 17% годовых. Учитывая, что минимальный первоначальный взнос недавно был также увеличен (с 15% до 20%), ипотека для большинства россиян стала более недоступной. Сейчас в правительстве идут разговоры о том, чтобы поднять первоначальный взнос до 30%, а темпы выдачи ипотеки в 2023 году продолжают снижатьтся. 

По словам Эльвиры Набиуллиной, ЦБ в ближайшие месяцы не планирует снижать ключевую ставку, чтобы урегулировать уровень инфляции. Ближайшее заседание ЦБ — 15 декабря, по мнению аналитиков, ставку на нём снова повысят.

Действуют ли льготные ипотечные программы

Несмотря на нестабильную экономику, государственные программы субсидирования ипотеки пока доступны, но большинство из них распространяются только на первичный рынок недвижимости, где цены могут быть в полтора раза выше, чем на вторичное жильё. 

Тем не менее процентная ставка по таким программам гораздо ниже — 5-8% в год в зависимости от программы. Доступность льготного субсидирования по ипотеке заканчивается скоро — 1 июля 2024 года, но на данный момент правительство всё же рассматривает вопрос о продлении подобных программ. Важно понимать, что при продлении условия станут менее привлекательными: ставки по программам практически наверняка будут увеличены, чтобы стимулировать спрос на вторичном рынке.

Если политическая и экономическая ситуация стабилизируется, ключевая ставка будет постепенно снижаться. Соответственно, банки уменьшат и свои процентные ставки. Это означает, что ипотечные кредиты снова могут стать более доступными для россиян.