Слишком молодой: можно ли взять ипотеку студенту
Фотография: freepik (Freepik)
Теоретически, оформить жилищный кредит может любой житель России начиная с 18 лет, но на практике чем моложе заёмщик, тем меньше банки ему доверяют. Особенно это касается тех, кто ещё учится. Рассказываем, на каких условиях могут дать ипотеку студенту.
Может ли студент взять ипотеку на жильё
Есть две новости — хорошая и плохая. Плохая заключается в том, что сейчас ни в одном банке не существует ни одной ипотечной программы, заточенной специально для студентов. То же самое касается программ с господдержкой: их достаточно много, но ни одна не разработана специально как ипотека для студентов.
А хорошая новость — в том, что есть программа льготной ипотеки до 8%, недавно продлённая до 1 июля 2024 года. Её может оформить любой дееспособный гражданин РФ с 18 лет — и студент тоже. Ограничений по возрасту и семейному положению не существует, но условие платёжеспособности обязательно. Логично, что получить одобрение сможет не каждый студент.
На сайтах некоторых банков и кредитных агрегаторов встречаются названия программ типа «Студенческая ипотека». Но если вчитаться в условия, становится понятно, что, скорее всего, это маркетинговая уловка, а требования к заёмщику в части доходов и стажа работы ничем не отличаются от обычных. При этом нужно понимать, что стипендия не считается банками доходом — вы должны получать именно зарплату или пенсию.
Как студенту купить квартиру в ипотеку
Жители Ростовской области и Краснодарского края могут воспользоваться спецпрограммой «Квартира для студента». Это совместная разработка объединения ВКБ-Новостройки и банка «Кубань Кредит». Её участники-студенты могут рассчитывать на сниженный первоначальный взнос от 10% и беспроцентную рассрочку платежа до 1 года.
Если же вы живёте не в этих регионах, придётся идти другим путём.
Перед тем как подать заявку в банк, трезво оцените свои возможности и материальное положение. Если у вас есть стабильная работа, хороший доход и вы можете внести первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости жилья, можно попробовать оформить обычную ипотеку в любом банке.
Выберите организации с наиболее выгодными условиями и процентной ставкой. На момент написания статьи к таким банкам традиционно относятся Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Дом.РФ. Это вполне реальный способ купить квартиру студенту, только в данном случае надо помнить, что статус учащегося никак не помогает в получении кредита.
Если хочется сэкономить на ставках, проверьте, не относитесь ли к тем, кто может претендовать на ипотеку с господдержкой.
- Имеется материнский капитал и личные сбережения. Их можно использовать в качестве первоначального взноса — чем он больше, тем охотнее банки идут навстречу. В 2023 году сумма маткапитала на первого ребёнка — 589,5 тысяч рублей, а при рождении второго — 779 тысяч рублей. Ожидается, что в 2024 году сумму проиндексируют на 5,5%.
- Есть ребёнок-инвалид или здоровый ребёнок, родившийся с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Если при этом первоначальный взнос составит не менее 15% от общей суммы, вы сможете претендовать на семейную ипотеку. Она действует до 1 июля 2024 года.
- Вы состоите в браке, воспитываете ребёнка и согласны жить на Дальнем Востоке. Дальневосточная программа действует до 31 декабря 2024 года. Максимальная стоимость жилья не должна превышать 6 млн рублей, кредит выдаётся под 2%, а остальные проценты банку компенсирует государство.
- Вы старше 20 лет и не против жить в деревне. Для таких граждан действует Сельская ипотека под 3%. При этом большую часть долга будет выплачивать государство из федерального бюджета, а если подключится ещё и муниципальная власть, ставку могут снизить до 0,1%. Принять участие в программе можно только один раз, максимальная сумма кредита — 3 или 5 млн рублей (в зависимости от региона). Выбрать населённый пункт самостоятельно нельзя — список сёл-участников каждый год составляет региональная власть.
Фотография: gpointstudio (Freepik)
Как и у обычных вариантов, у программ с господдержкой есть один большой недостаток — везде необходимо подтверждать платёжеспособность и трудоустройство, а ещё обязательно иметь деньги на первоначальный взнос.
Шансы взять ипотеку студенту, который не работает и не имеет накоплений, практически равны нулю, но можно попробовать пойти одним из двух путей.
Найти поручителя
Лучше, чтобы это был ближайший родственник: родители, бабушки, дедушки, братья, сёстры, супруги. Обычно банки требуют, чтобы и заёмщик, и поручитель были не моложе 21 года. Нужно понимать, что если вы не сможете выплачивать долг, делать это придётся вашему поручителю.
Надёжность поручителя банк будет изучать так же пристально, как и основного заёмщика. Если кредитная нагрузка слишком велика или кредитная история испорчена, в ипотеке могут отказать. Ещё один нюанс: не во всех банках есть возможность заключить договор поручительства, поэтому имеет смысл заранее уточнить наличие этой опции в выбранной организации.
Взять ипотеку под залог недвижимости
Этот путь подходит только тем, у кого уже есть квартира или дом в собственности, но нет официального дохода. Нижний предел возраста здесь тоже чаще всего 21 год, а право владения залоговой недвижимостью надо будет подтвердить документально. Если собственного имущества нет, можно привлечь поручителя и оставить в залог объект, который принадлежит ему.
Есть ещё одна категория студентов, которые могут рассчитывать на получение субсидии от государства, — это многодетные родители, у которых третий и последующий дети родились с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Размер господдержки для этой категории составляет 450 тысяч рублей, которые можно направить на погашение уже взятой ипотеки. Воспользоваться льготой можно один раз и не позднее 1 июля 2023 года.
Заключение
В 2023 году банки всё ещё настороженно относятся к молодым студентам, у которых обычно нет постоянного дохода. Чтобы максимально снизить риски, кредиторы ужесточают требования: повышают ставки, просят привлечь поручителя или оформить залог на имеющуюся недвижимость — и, конечно, увеличивают размер первоначального взноса. Если вы можете выполнить все их условия, шанс заключить договор у вас ничем не хуже, чем у любого другого кандидата на ипотеку
