Ипотека без трудоустройства: миф или реальность

Для большинства покупателей недвижимости ипотека — единственно доступный способ решить квартирный вопрос. При оформлении кредита банки обычно требуют подтвердить доходы. Стабильная зарплата, стаж работы на одном месте не менее полугода повышают шансы получить выгодные условия кредитования и снижают риск отказа в выдаче ипотеки. Но такие возможности есть не у всех. 

Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Разбираемся, что делать, если вы не работаете по ТК РФ, но хотите взять ипотеку.

• Кто может рассчитывать на ипотеку без официального трудоустройства
• Как взять ипотеку, если работаешь неофициально
  
• Этапы оформления
  
• Минусы и плюсы  ипотеки без официального трудоустройства
  
• Как взять ипотеку без официального трудоустройства: советы заёмщикам
  
• Заключение

Кто может рассчитывать на ипотеку без официального трудоустройства

Отсутствие работы и отсутствие официального трудоустройства — это не одно и то же. Ипотеку безработным не выдадут никогда, и не имея хоть какого-то источника дохода, обращаться в банки бесполезно. 

А вот тем, кто имеет «серую» зарплату или работает на себя, попробовать получить кредит на квартиру можно.

Ипотека без официальной работы доступна для следующих категорий лиц.

1. Предпринимателей. Подтвердить свой статус они могут учредительными документами (устав организации или свидетельство о постановке на налоговый учёт в качестве индивидуального предпринимателя), а также налоговой декларацией за предыдущий год. Важно, чтобы срок предпринимательской деятельности перед обращением в банк составлял не менее года.
2. Самозанятых и фрилансеров. В банк они могут предоставить договоры подряда, лицензии, если их деятельность подлежит лицензированию, акты выполненных работ, выписки с банковского счёта.
   
3. Рантье. Если человек живёт на средства, получаемые от сдачи квартиры в аренду, он тоже может рассчитывать на ипотеку. Важно, чтобы отношения между арендатором и арендодателем были закреплены официально, по договору — документ как раз и станет подтверждением доходов.
   
4. Лиц, работающих без официального трудоустройства. Например, по договору подряда, договору оказания услуг или вообще по устной договорённости. Подтвердить свои доходы им будет сложнее, чем с официальной работой. Помогут выписки с банковских счетов. Можно попросить работодателя подтвердить неофициальный доход справкой по форме банка, но не все готовы это сделать.
   

Как взять ипотеку, если работаешь неофициально

Для тех, кто не может подтвердить свои доходы, доступна программа «Ипотека по двум документам». Сегодня её предлагает большинство банков. 

Для оформления ипотеки с неофициальным доходом в кредитное учреждение необходимо предоставить:

• паспорт заявителя с регистрацией на территории России;
• другой документ, удостоверяющий его личность. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, ИНН.

В заявлении необходимо указать размер дохода, включая все дополнительные источники. Поскольку ипотека для неработающих не предоставляется, то нужно указать место неофициальной работы, а также адрес компании и телефон. Они должны быть реальными. Не стоит пытаться обмануть банк: данные будут проверены, обман раскроется, и вы получите отказ в выдаче кредита.

Остальные требования к заёмщику стандартные: возраст от 21 года, верхняя планка устанавливается каждым банком индивидуально, обычно это 65-70 лет на момент погашения ипотеки. Также важно наличие работы, пусть даже и неофициальной. Стаж должен быть не менее трёх месяцев.

В первую очередь стоит обратиться в тот банк, в котором заявитель уже является клиентом. В этом случае вся история операций и поступлений денег будет видна, и шансы на получение кредита вырастут.

Важно также иметь хорошую кредитную историю, а перед подачей заявления закрыть все имеющиеся кредиты и кредитные карты, оплатить штрафы и налоги. Отсутствие кредитной истории также может послужить причиной отказа, поэтому рекомендуется предварительно взять один-два небольших кредита и вовремя их погасить.

Этапы оформления

Получение ипотеки по двум документам практически не отличается от оформления стандартного кредита на жильё. Алгоритм действий следующий.

1. Подать заявление. Сделать это можно при личном визите в банк, через застройщика или онлайн на сайте кредитного учреждения.
2. Получить предварительное одобрение и предоставить необходимые документы.
   
3. Получить окончательное одобрение, подобрать квартиру, пройти банковскую проверку объекта недвижимости.
   
4. Заключить сделку, подписать договор и зарегистрировать право собственности в Росреестре.

Важно помнить, что, как и при любой ипотеке, квартира становится залогом кредитному учреждению. Недвижимость может перейти банку в счёт погашения кредита. Именно это снижает риски банка и делает возможным получение ипотеки без официального трудоустройства.

Минусы и плюсы ипотеки без официального трудоустройства

Ипотеку не работающим официально банки дают неохотно, ведь велик риск просрочек платежей. И за дополнительные риски заёмщику приходится платить. Поэтому минусов у такого способа больше, чем плюсов.

Минусы:

• риск получить отказ от банка высок;
• процентная ставка будет на 0,5-1% выше, чем при стандартной ипотеке;
  
• размер первого взноса также будет выше, обычно — не меньше 20% от стоимости жилья;
  
• условия будут менее выгодными. Нередко банки выдают ипотеку для неработающих граждан на более короткий срок или снижают максимальную сумму кредита;
  
• отказаться от страхования здоровья и жизни в этом случае будет практически невозможно, поэтому стоимость договора возрастёт на сумму страховок;
  
• не получится получить налоговый вычет в размере 13% на квартиру и проценты по ипотеке.
  

Но есть и положительные моменты:

• кредит по двум документам — единственная реальная и официальная возможность взять ипотеку, работая неофициально;
• заёмщику потребуется меньше времени на сбор документов, так как не нужно собирать справки о доходах.
  

Ипотека без официального трудоустройства менее выгодна, чем стандартная. Но для людей, которые не могут подтвердить свои доходы, это оптимальный выход: переплата по обычному потребительскому кредиту будет всё равно выше, а максимально возможная полученная сумма — ниже.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства: советы заёмщикам

Ипотека для неофициально работающих — это всегда повышенный риск для банка. Поэтому, чтобы уменьшить вероятность отказа, стоит придерживаться следующих правил.

1. Подавать заявление сразу в несколько кредитных учреждений: так больше вероятность, что хоть одно пришлёт одобрение. Если же положительное решение примут сразу несколько банков, можно будет выбрать наиболее выгодные условия.
2. Обращаться сразу в несколько организаций. Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства? Можно ориентироваться на этот список. Подавать заявки стоит даже в небольшие региональные банки. Опасаться не стоит: в случае возможных проблем заёмщик рискует меньше, чем вкладчик. Ведь заёмщик берёт деньги у банка, и в случае, если он будет лишён лицензии или закроется, он будет также выплачивать кредит назначенному кризисному управляющему. Вкладчик же рискует потерять свои вложения.
   
3. Отдать предпочтение банку, в котором вы клиент: например, держите там вклад или получаете выплаты на карту как самозанятый.
   
4. Закрыть все имеющиеся кредиты, кредитные карты, оплатить штрафы и налоги.
   
5. Собрать максимально крупный первый взнос, не менее 30% от стоимости квартиры. Чем он будет больше, тем выше вероятность получить одобрение кредита на выгодных условиях.
   

Также можно предоставить в качестве залога имеющееся недвижимое имущество или автомобиль или привлечь к получению ипотеки созаёмщика. В этой роли могут выступать как родственники, так и просто знакомые. Важно, чтобы человек имел достаточный официальный доход. Но в этом случае есть риски: созаёмщик сможет претендовать на недвижимость, поэтому прибегать к этому варианту стоит с осторожностью.

Заключение

Итак, могут ли одобрить ипотеку без официального трудоустройства? Да, могут: по программе ипотеки по двум документам. Но важно помнить, что взять ипотеку безработному не получится. Работа — пусть и не официальная, но приносящая стабильный заработок — должна быть. Не дадут кредит на жильё и тем, у кого плохая кредитная история, есть незакрытые кредиты и задолженности.