Вторая ипотека — миф, возможность или высокий риск?

Ипотека — самый популярный способ приобретения недвижимости, которым многие уже воспользовались. Но можно ли взять две ипотеки и согласует ли банк такую заявку? Рассказываем, сколько раз вообще можно брать ипотеку и как повысить шансы на одобрение.

• Можно ли взять две ипотеки
• Как повысить шансы на вторую ипотеку
  
• Что нужно сделать для получения второй ипотеки
  
• Можно ли взять две ипотеки одновременно
  
• Вторая ипотека в другом банке
  
• Сколько раз можно взять ипотеку
  

Можно ли взять две ипотеки

Итак, представим ситуацию: Николай — ипотечный клиент, которому нужно взять ещё один кредит на недвижимость. Законодательство не запрещает выплачивать больше одной ипотеки одновременно. Разрешено брать даже несколько «льготных» кредитов. Технически банк может пойти на такой шаг, но вторая ипотека — это всегда дополнительный риск. Поэтому для оформления кредита придётся убедить представителей компании, что никакой финансовой опасности не предвидится. Для этого нужно соблюсти ряд обязательных условий:

• самое главное — отсутствие задержек по предыдущим ипотечным платежам;
• второй важный критерий — хорошая кредитная история и отсутствие задержек по другим кредитам;
  
• отсутствие крупных потребительских кредитов;
  
• важно подтвердить, что заёмщик платёжеспособен, может выплачивать свои старые займы и ещё одну ипотеку, причём не на последние деньги;
  
• подготовлен весь необходимый пакет документов для одобрения ипотеки.
  

Как повысить шансы на вторую ипотеку

Заёмщик может повысить шансы на ещё один кредит. Для этого нужно подготовиться к подаче документов на вторую ипотеку:

• заказать информацию по кредитной истории в БКИ. Если есть информация о просрочках, то стоит уточнить, как исправить ситуацию. Бывает, что нужно подождать несколько месяцев и исправно выплачивать в этот период кредит;
• пригласить для оформления новой сделки созаёмщика. При объединении финансовых показателей можно рассчитывать на положительное решение банка;
  
• если в сбережениях подготовлена крупная сумма денег, то лучше положить её на счёт в банке. Так финансовые специалисты смогут убедиться, что клиент платëжеспособен;
  
• можно предоставить гарантии поручителя. Это лицо не будет участвовать в погашении ипотеки, но будет нести риски при неисполнении кредитного договора;
  
• предложить банку крупный первоначальный взнос. Банк охотнее пойдёт на выдачу небольшого кредита, чем в ситуации с маленьким взносом и большой основной частью;
  
• слишком частая смена работы, как и её отсутствие на протяжении длительного времени, может насторожить банк. Поэтому запрос на ипотеку сотрудника, проработавшего несколько лет, рассмотрят с большей вероятностью, чем недавно устроившегося;
  
• также можно погасить первую ипотеку или потребительский кредит;
  
• наличие необременëнной недвижимости также может положительно повлиять на решение банка;
  
• стоит перевести заработную плату на карточку банка. Во время сделки кредитор может ещё и понизить проценты на этом основании;
  
• ещё одна опция — рассмотреть ипотеку с льготными ставками или господдержкой. В таком случае финансовая нагрузка будет меньше, и банк может пойти навстречу. Важно, что одну льготу можно использовать на одну ипотеку, так как программы не суммируются. Исключением здесь выступает материнский капитал, который можно совмещать с любой госпрограммой;
  
• можно попробовать договориться с банком о «перекрёстной» ипотеке. В этом случае организация даёт одобрение на вторую ипотеку во время действия первой, но при условии продажи ипотечной квартиры перед началом оформления следующего кредита. В таком случае владельцам ипотечной квартиры можно спокойно подбирать следующий вариант, пока их собственность продаётся. Подобную процедуру можно запросить только в том банке, где был взят первоначальный кредит.
  

Что нужно сделать для получения второй ипотеки

Алгоритм действий для подачи заявления на второй ипотечный кредит сводится к пяти несложным шагам.

1. Заёмщики собирают стандартный пакет документов. В него входят паспорта, свидетельство о браке, документы о доходах — тут важно предоставить все подтверждающие бумаги. Например, договор аренды, если вы сдаëте квартиру и живёте на эти средства.
2. После этого нужно подать через менеджера банка пакет документов и ждать одобрения. При необходимости нужно быть готовым предоставить дополнительные документы.
   
3. Если пришёл положительный ответ, то, исходя из одобренной суммы, можно начать поиск жилья. Иногда она может быть намного меньше желаемой, поэтому лучше запрашивать кредит с запасом.
   
4. Как только квартира найдена, документы на неё нужно отправить в банк и получить его одобрение. Если выбранная вами квартира не обложена обременениями и в ней не проведено неузаконенных перепланировок, то банк, скорее всего, согласится на сделку.
   
5. Далее заёмщик обязан застраховать жильё, а после продлевать страховку ежегодно.
   

Можно ли взять две ипотеки одновременно 

При хорошей платëжеспособности и кредитной истории можно попробовать договориться в банке о получении сразу двух ипотек. В таком случае нужно заключать два отдельных договора с индивидуальными сроками, процентами и суммами. Стоит быть готовым к тому, что кредитор может одобрить только одну ипотеку или с условием, что желаемые суммы в обоих вариантах будут меньше. Но если с документами всё в порядке, то две ипотеки одновременно на одного человека — вполне реальная история.

Вторая ипотека в другом банке

В разных банках правила могут отличаться, поэтому стоит обратиться в несколько кредитных учреждений сразу. Если вдруг отказали в том банке, где уже получен кредит, то есть вероятность одобрения в другом. Более того, другой банк может дополнительно предложить выгодное рефинансирование имеющегося кредита. Поэтому советуем смело подавать заявки в несколько банков. Если вторая ипотека будет одобрена в другом месте, то предыдущую кредитную организацию уведомлять не нужно. 

Также можно попробовать одновременно оформить две ипотеки в разных банках: тогда кредитные организации не будут знать о параллельном займе, а значит, шанс получить две ипотеки будет выше. Но всё же стоит рассчитывать финансовые силы, ведь в случае просрочек жильё будет арестовано и передано банку.

Сколько раз можно взять ипотеку

При хорошей платëжеспособности заёмщиков можно взять несколько ипотек. По каждому конкретному случаю нужно обращаться за консультацией менеджера и взвешивать своё финансовое положение. Бывают ситуации, когда в кредитной истории одного человека — пять и более ипотек, которые исправно выплачиваются или уже погашены. Для банка это показатель надëжности, хотя многие считают, что большое количество ипотек в прошлом говорит о кредитном непостоянстве клиента. Но банкам выгодны долгосрочные отношения для получения своего процента.