Отдыхаем от кредита: всё об ипотечных каникулах

Единственная стабильная вещь в жизни — это отсутствие какой-либо стабильности. Финансовая ситуация может меняться от месяца к месяцу и даже день ото дня, из-за чего бывает сложно строить планы на будущее. Во всю эту бессистемность очень затруднительно встроить такое длительное и ответственное мероприятие, как ипотека. Как быть кредитору, который начал вносить деньги за недвижимость, но неожиданно потерял работу или столкнулся с другой тяжёлой жизненной ситуацией? Для таких случаев у банков предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. Рассказываем, как оформить ипотечные каникулы и что для этого потребуется.

Что такое каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы — это период отсрочки, во время которого кредитор может быть частично или полностью освобождён от обязанности вносить платежи, при этом не лишаясь права собственности на жильё. Неоплаченные взносы переносятся на конец кредитного периода, тем самым увеличивая его срок на время, которое длились каникулы. Право физических лиц на получение такой льготы закреплено в законодательстве: в 2019 году президент РФ подписал закон об ипотечных каникулах. 

Взять отсрочку можно как на новый, так и на уже имеющийся кредит. Максимально возможный срок льготного периода — 6 месяцев, но заёмщик имеет право прервать каникулы раньше, если его финансовое состояние улучшилось. Важно помнить, что эта опция доступна только физическим лицам и только один раз за время выплачивания ипотеки.

Кто может претендовать на льготный период по ипотеке

Согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г., право на получение отсрочки по ипотеке имеют только определённые категории заёмщиков. Ниже перечислены требования, под которые должны подходить кредитор и взятое в ипотеку жильё.

1. Заёмщик является физическим лицом.
2. Жильё, взятое в ипотеку, приобретается с некоммерческими целями.
3. Приобретаемая недвижимость является единственным доступным местом жительства заёмщика (в том числе в ситуации, когда заёмщик — участник долевого строительства).
4. Сумма займа на момент выдачи не превышает 15 млн рублей.

Самое важное условие для получения кредитных каникул — нахождение кредитора в тяжёлых жизненных обстоятельствах. Ниже рассказываем, какие ситуации могут стать поводом для подачи заявления в банк.

В каких обстоятельствах у заёмщика есть право на каникулы по ипотеке

В законодательстве (статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) предусмотрено 6 жизненных ситуаций, считающихся тяжёлыми и дающими право на получение заёмщиком ипотечных каникул.

• Безработность. Если заёмщик лишился работы, он должен зарегистрироваться в службах занятости и получить выписку из регистра безработных. Под эту же категорию подходят и кредиторы, вышедшие на пенсию.
• Снижение дохода более, чем на 30%. Речь идёт не просто о понижении зарплаты: под эту категорию подходят заёмщики, чей доход в последние 2 месяца снизился более, чем на 30%, по сравнению с его среднемесячным доходом, который высчитывается за 12 месяцев, предшествующих подаче заявления. Например, если кредитор в течение года получал зарплату 50 000 рублей, а его доход в последние 2 месяца не превышает 35 000 рублей, то гражданин имеет право просить кредитные каникулы.
• Более того, каникулы одобрят только в случае, если ежемесячные ипотечные платежи превышают 50% от дохода заёмщика. В нашем случае размер платежа должен составлять больше 17 500 рублей.
• Инвалидность. Если заёмщик признан инвалидом I или II группы, он имеет право просить банк об отсрочке.
• Временная нетрудоспособность. Под временной нетрудоспособностью как правило имеются в виду больничный или уход в декрет. Для одобрения каникул этот срок должен составлять более 2 месяцев.
• Увеличение количества иждивенцев. Под иждивенцами понимаются и несовершеннолетние дети, и члены семьи, получившие инвалидность I или II степени, и все остальные родственники, попавшие под опеку заёмщика. Одно только наличие иждивенцев не позволит получить ипотечные каникулы. Дополнительным условием является одновременное снижение дохода, хотя в данном случае расчёты всё-таки более дружелюбны к кредитору.
• Доход за 2 месяца, предшествующих подаче заявления, должен снизиться более, чем на 20%, по сравнению со среднемесячными доходами за год. Ежемесячные ипотечные платежи должны превышать 40% от дохода заёмщика. Посчитаем на примере: если заёмщик весь год получал зарплату 50 000 рублей, но последние два месяца эта сумма стала ниже 40 000, то банк согласится выдать кредитные каникулы при условии, что ежемесячный платёж по ипотеке составляет больше 16 000 рублей.
• Чрезвычайная ситуация. Если заёмщик проживает в зоне стихийного, техногенного или других бедствий, нарушающих условия его жизнедеятельности, то у него опять же есть право обратиться в банк за отсрочкой. Сделать это нужно в течение 60 дней с момента установления чрезвычайной ситуации.
• В зависимости от конкретного основания для получения ипотечных каникул от заёмщика потребуются документы, подтверждающие его пребывание в тяжёлой жизненной ситуации.

Как взять каникулы по ипотеке

Если все вышеописанные условия соблюдены, то можно обращаться в банк. С собой нужно взять паспорт, выписку из ЕГРН «О правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости» и письменное заявление с просьбой предоставить ипотечные каникулы. Если заёмщиков несколько, то заявление должно быть подписано всеми. Форму документа можно запросить у банка.

Самое важное — предоставить документ, подтверждающий нахождение в трудной жизненной ситуации. В зависимости от конкретного случая понадобится одна из следующих бумаг:

• выписка из реестра безработных (для тех, кто зарегистрировался в службах занятости);
• трудовая книжка (для тех, кто вышел на пенсию по старости);
• справка об инвалидности;
• лист нетрудоспособности с указанием периода больничного от 2 месяцев;
• справка о доходах от работодателя (для работающих по трудовому договору);
• справка о доходах из приложения «Мой налог» (для самозанятых)
• книга учёта доходов и расходов (для ИП);
• свидетельство о рождении/усыновлении/удочерении ребёнка или справка об инвалидности члена семьи-иждивенца и акт назначения заёмщика опекуном из органов опеки и попечительства (дополнительно потребуется подтвердить снижение дохода одним из вышеописанных документов);
• документы, подтверждающие проживание заёмщика в зоне чрезвычайной ситуации (и подтверждение того, что приобретаемая в ипотеку недвижимость является единственным местом жительства).

При подаче заявления и документов можно выбрать одну из двух опций: уменьшить размер ипотечных платежей на время каникул или вовсе от них освободиться. Необходимый срок льготного периода (до 6 месяцев) заёмщик выбирает самостоятельно.

Важно: заёмщик имеет право самостоятельно выбрать период ипотечных каникул (на срок до полугода), но после начала отсрочки продлить оговорённый срок нельзя. Например, если заёмщик оформил каникулы на 2 месяца, он не сможет позже увеличить отсрочку до 6 месяцев.

После подачи заявления банк рассмотрит его и выдаст ответ в течение 5–10 рабочих дней (у разных организаций сроки могут отличаться). 

В каких случаях в ипотечных каникулах могут отказать

Кредитная организация может отказать в ипотечных каникулах в случае, если предоставленных доказательств пребывания в трудной жизненной ситуации окажется недостаточно. Например, если заёмщик принёс документы, подтверждающие появление у него новых иждивенцев, но не предоставил доказательство снижения доходов в необходимом размере.

Как правило, у большинства банков на такой случай находятся альтернативные предложения для заёмщиков, испытывающих финансовые трудности. Самый распространённый вариант — реструктуризация долга, то есть временное снижение процентной ставки или размера ежемесячных платежей. Ещё один «спасательный круг» — рефинансирование, то есть переоформление ипотеки в другом банке с более низким процентом.

Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю

Период отсрочки отражается в кредитной истории, но никак на неё не влияет. Если оформить каникулы правильно, то запись о них не будет числиться как негативная. Разумеется, от заёмщика потребуется исправно выплачивать деньги после окончания каникул, чтобы не испортить кредитную историю.

Коротко о главном

Ипотечные каникулы — действительно удобная опция для заёмщиков, чьё финансовое состояние резко изменилось в худшую сторону. Дружелюбные к кредитору условия компенсируются строгими требованиями. Зачастую трудная жизненная ситуация оказывается «недостаточно трудной» по меркам банка для того, чтобы получить отсрочку, поэтому перед подачей заявления стоит внимательно изучить нужные критерии.

В случае отказа в предоставлении каникул у банков есть и другие способы на время облегчить ношу кредиторов.