Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заёмщика и можно ли погасить долг за счёт страховки

Бывает так, что после смерти близкого родные узнают, что их родственник оставил в наследство не только имущество, но и долги. К сожалению, долговые обязательства никуда не исчезают после смерти заёмщика и становятся проблемой наследников.

В этой статье рассказываем, можно ли не оплачивать кредит, доставшийся в наследство, и на что распространяется страховка по ипотеке при смерти заёмщика. 

Кому переходит ипотечный кредит умершего

В течение шести месяцев после смерти претенденты первой линии родства (дети, супруг, родители) должны вступить в наследство или отказаться от него. Наследники получают имущество умершего по завещанию или в равных долях: если претендентов несколько, то жильё и кредит делятся между ними поровну.

Есть созаёмщик 

В 2020 году к Анне обратился знакомый. Банк не одобрял ему ипотеку без созаёмщика, и Анна согласилась выступить в этой роли. Через два года знакомый умер, так и не выплатив остаток — 2 млн рублей. 

Созаёмщик — это гарантия для банка как раз на случай форс-мажора, поэтому долговые обязательства после смерти мужчины перешли к Анне. После того, как кредит будет выплачен, недвижимость разделят между Анной и наследниками. 

В случае отказа от оплаты банк имеет право обратиться в суд. 

Умер один из супругов

Ирина и Геннадий купили квартиру в ипотеку на 15 лет, а спустя 10 лет Геннадий умер. В этом случае Ирина — наследник первой очереди и созаёмщик в одном лице. Здесь работает тот же принцип, что и в прошлом примере, с той лишь разницей, что жена является первой наследницей недвижимости после внесения полной оплаты (если завещание не говорит об обратном). 

В этом случае есть послабление: вдова или вдовец могут попросить банк о пересмотре условий кредита, но нужно доказать, что заёмщик не способен выплачивать положенную сумму. В случае одобрения заявки банк может увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячный платёж. 

Умер родственник

Юрий — единственный наследник умершего дедушки. При жизни он купил для Юрия квартиру в ипотеку и оставил в наследство дачу. Ипотека ещё не выплачена, и теперь Юрий обязан погасить долг. Если Юрий примет решение не выплачивать ипотеку, то должен отказаться от всего наследуемого имущества — в том числе и от дачи. 

Как быть, если унаследовал кредит по ипотеке 

Вступление в наследство возможно только спустя полгода. Если за это время не сообщить банку о смерти заёмщика, банк может начислить пени и штрафы, которые придётся выплачивать наследникам. 

Поэтому если гражданин стал наследником, то первым делом рекомендуется сделать несколько шагов.

1. Проверить наличие кредитов. Нужно посмотреть документы — нет ли среди них кредитных договоров или запросить кредитную историю в БКИ. 
2. Обратиться в Бюро кредитных историй и взять выписку об обязательствах перед кредитором. Если кредит есть, то наследники должны написать заявление и приложить к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства. 
3. Отправить в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга. Это необходимо сделать в случае, если окажется, что на имя покойного есть действующие кредиты. 

Запросить информацию в Бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов можно самостоятельно или через нотариуса, который ведёт дело о наследстве.

После того, как документы о смерти будут поданы, банк не сможет начислять пени, но это не значит, что кредит исчезнет вовсе. В течение полугода наследникам придётся сделать выбор — вступать в наследство и принимать долги умершего вместе с имуществом или отказываться от всего (и от ипотеки, и от недвижимости). 

Вот принципы распределения долгов.

1. Если наследников несколько, то сумма долга делится между ними таким по долям в зависимости от размера и суммы наследуемого имущества. 
2. Если наследники несовершеннолетние, то долговые обязательства переходят к попечителям и опекунам. 
3. Если есть поручитель, то долговые обязательства переходят к нему в рамках сроков, прописанных в договоре, а также до тех пор, пока в наследство не вступят родственники покойного. 

Можно ли не платить ипотеку, если она досталась в наследство 

Как мы говорили выше, если гражданин унаследовал ипотеку, первым делом следует собрать документы, которые подтверждают смерть заёмщика. В таком случае не будут начисляться пени и штрафы. 

Если наследник принимает имущество, то принимает и долговые обязательства умершего родственника, и на этот случай существует страховка по ипотеке в случае смерти заёмщика. 

Есть четыре вида кредитного страхования, но самые распространённые из них — обязательное и добровольное. Страховка на случай болезни или смерти заёмщика часто используется и при обязательном, и при добровольном страховании. При наступлении страхового случая страховка покроет долг, а имущество, купленное в ипотеку, перейдёт к наследникам. 

Правда, смерть ипотечного заёмщика со страховкой не гарантирует, что наследники смогут получить полагающуюся им сумму, потому что не каждая смерть подходит под страховой случай. Наследники должны внимательно ознакомиться с условиями договора — в каждом банке он разный, но перечень условий, не подходящих под страховой случай, примерно одинаковый. 

В большинстве случаев на страховку точно не стоит рассчитывать, если родственник умер в результате: 

• военных действий; 
• суицида;
• травмы, полученной во время занятий экстремальными видами спорта;
• несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;  
• отравления наркотиками или алкоголем. 

Страховыми случаями, как правило, считают смерть в результате болезни, несчастного случая или незаконных действий третьих лиц. 

Как получить страховку по смерти заёмщика 

Для получения компенсации необходимо сразу после вступления в наследство обратиться в компанию, в которой была приобретена страховка. 

При себе нужно иметь: 

• полис страхования жизни заёмщика; 
• оригинал или копию свидетельства о смерти заёмщика; 
• копию свидетельства о рождении заёмщика; 
• паспорт уполномоченного представителя; 
• копию документа, подтверждающего право на наследство

Коротко о главном

Кредит умершего переходит к наследникам, как и его имущество. Наследники могут пойти одним из двух путей:

• отказаться от наследства — и от имущества, и от кредита; 
• вступить в наследство и принять на себя обязательства. 

Во втором варианте может помочь страховка по ипотеке при смерти заёмщика. Она действует, если причина смерти подходит под страховой случай. Тогда страховка покроет долг, а имущество, купленное в ипотеку, перейдёт наследникам.