Кредит на жильё под 2% годовых: всё о дальневосточной и арктической ипотеке

Если вы молоды, активны, любите путешествия и готовы поехать хоть на край света ради благоустроенного жилья для своей семьи, то дальневосточная ипотека — один из способов осуществить мечты. Ставка по ней 2% и на этом преимущества программы не заканчиваются. 

Что такое дальневосточная ипотека? Кому и на каких условиях она доступна? Какие банки предоставляют такой кредит? Что нужно для его получения? Рассказываем подробно. 

Льготная ипотека под 2% годовых была запущена по поручению Президента РФ в 2020 году. В 2025 году программа носит название «Дальневосточная и арктическая ипотека». Её цель — развитие регионов Дальневосточного федерального округа (ДФО) и Арктики, в том числе за счёт активного строительства жилья, привлечения квалифицированных кадров из других регионов и поддержки молодых семей, которые уже проживают на этих территориях или только задумались о том, чтобы перебраться на Север или Дальний Восток. 

Купить жильё на средства дальневосточной ипотеки можно на Сахалине и в Приморье, в Амурской и Магаданской областях, в Хабаровском крае, в Забайкалье и на Камчатке, в Бурятии и Якутии, в Еврейской автономной области и Мурманской области, Чукотском, Ненецком и Ямало-Ненецком автономном округах.

Государство компенсирует банкам разницу между льготной и рыночной кредитной ставкой, поэтому заёмщикам деньги на покупку жилья предоставляются на беспрецедентных условиях — всего под 2%. Причём банки вправе дополнительно снижать проценты по кредиту, поэтому фактически можно получить ипотеку по ставке в 1,5% и ниже.

Как это работает 

Правительство каждый год выделяет деньги на реализацию программы. Эти средства распределяются между банками-участниками, для каждого из которых установлен свой предел господдержки. Количество льготных ипотечных кредитов, которые может оформить конкретный банк, ограничено размером его лимита. 

Самый большой объём господдержки — у Сбербанка. Участвуют в программе и другие крупные кредитные организации: Газпромбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Совкомбанк и т.д. Полный список банков и суммы предоставленных им лимитов размещены на сайте оператора программы — «ДОМ РФ».

Если выделенные субсидии заканчиваются, то банк прекращает оформление льготной ипотеки — к концу года взять такой кредит может оказаться сложнее. Об этом надо помнить, если есть желание получить ипотеку под 2% в кредитной организации, которая располагает небольшим лимитом.

Срок действия программы

Предполагалось, что принятая в 2019 г. программа господдержки будет действовать до конца 2024 года. Однако уже в декабре 2022 Правительство РФ приняло решение продлить её: льготные кредиты на жилье в ДФО будут доступны до 31 декабря 2030 года. А чуть раньше, летом 2022, был расширен и список тех, кто может взять дальневосточную ипотеку.

В первую очередь программа рассчитана на молодых людей: государство заинтересовано в привлечении граждан трудоспособного возраста на дальневосточные земли. Льготная ипотека под 2% доступна семьям, в которых оба супруга не старше 35 лет, и одиноким родителям того же возраста, при условии, что ребёнок ещё не достиг совершеннолетия. При этом, если ипотеку берёт семья, то в обязательном порядке супруги либо становятся созаёмщиками, либо второй супруг выступает в роли поручителя. 

Возрастные ограничения не коснулись тех, кто обзавёлся земельным наделом по другой государственной программе — «Дальневосточный гектар». Они могут претендовать на льготную ипотеку вне зависимости от того, сколько им лет и есть ли у них семья. Правда, таким заёмщикам не выдадут кредит на покупку квартиры или готового коттеджа: ипотечные средства они вправе потратить только на строительство жилого дома на полученном земельном участке. 

В сентябре 2020 года в список включили прибывающих на Дальний Восток участников региональных программ мобильности трудовых ресурсов. Это специалисты из различных отраслей, переезжающие в те регионы, где не хватает рабочих рук, чтобы трудиться по своей основной специальности. Государство предлагает им различные меры поддержки, одной из которых стала возможность оформить дальневосточную ипотеку, причём без ограничений по возрасту и семейному положению.  

В программу входят педагоги и медицинские работники, дальневосточный стаж которых превышает 5 лет. 

С 1 января 2005 года ипотеку могут получить участники программы «Земский работник культуры», которым предоставляют выплату 2 млн рублей.

Чтобы оформить дальневосточную ипотеку, нужно принадлежать к одной из перечисленных категорий, иметь гражданство России и постоянный доход (в найме или от собственного бизнеса). Кроме того, каждый банк устанавливает свои дополнительные требования к заёмщику. Это может быть возраст (как минимальный, так и максимальный — на дату получения кредита или на момент его полной выплаты), продолжительность стажа на последнем месте работы и т.д.. Полный список требований нужно уточнять в выбранной кредитной организации.

Условия дальневосточной ипотеки:

• максимальный срок кредитования — 20 лет и 2 месяца;
• максимальная сумма — 6 млн рублей или 9 млн рублей, если площадь объекта больше 60 м²;
• первоначальный взнос — от 20%;
• процентная ставка — до 2%.

Первоначальный взнос по дальневосточной ипотеке можно оплатить материнским капиталом, а полученные кредитные средства направить не только на приобретение квартиры, но и на строительство собственного дома, что актуально для тех, кто хочет жить в сельской местности. Готовое жильё по ипотеке доступно в новостройках и на вторичном рынке, но есть ограничения. 

На что разрешается использовать средства дальневосточной ипотеки

Важно: несмотря на то, что в Постановлении Правительства об утверждении дальневосточной ипотеки используется термин «жилое помещение», который объединяет жилые квартиры, жилые дома и комнаты, в реальности в новостройках (как сданных, так и на этапе строительства) можно приобрести только квартиру или таунхаус. Если нужен собственный дом, то его придётся либо купить на вторичном рынке, либо построить самостоятельно.

После выбора подходящего варианта недвижимости надо уточнить в разных банках, как получить дальневосточную ипотеку, и сравнить условия кредитования: они могут различаться. К примеру, отказ от добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Сбербанке или ВТБ обойдётся в дополнительный 1% к ставке. При этом Сбербанк допускает кредитование без подтверждения занятости и дохода.

Какие нужны документы

Что касается документов, то во всех банках без исключения необходим паспорт гражданина РФ (как потенциального заёмщика, так и созаёмщиков). В большинстве кредитных организаций также потребуется предоставить СНИЛС (или указать его номер), справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки (или иные справки, подтверждающие заработок и трудовую деятельность). Для медиков и педагогов, соответствующих требованиям программы, обязательно подтверждение трудового стажа в государственных или муниципальных учреждениях на территории ДФО.

Дополнительные документы понадобятся, если есть намерение использовать материнский капитал или внести в качестве залога имеющуюся недвижимость. Подробный перечень необходимых копий и справок лучше получить непосредственно в выбранном банке.

Некоторые требования программы могут оказаться для заёмщика неприятным сюрпризом. Например, если он уже был поручителем или созаёмщиком по дальневосточной ипотеке после 23 декабря 2023 года, в получении собственного кредита ему откажут — участвовать в программе можно только один раз. По правилам будет считаться, что свой шанс такой заёмщик уж использовал. Правило однократности действует на все виды льготных ипотек, оформленных после 23.12.2023 года.  

Другой важный момент: для получения дальневосточной ипотеки придётся сменить место постоянной прописки. Для получения такого кредита не обязательно иметь регистрацию на территории Дальневосточного федерального округа. Но после оформления права собственности на ипотечное жильё в нём необходимо прописаться в течение 270 дней и затем не менять место постоянной регистрации как минимум 5 лет — это одно из основных условий программы. Если его не выполнить, это увеличит процентную ставку по кредиту до ключевой на дату подписания договора плюс 1,5%. К тому же, за нарушение договора могут быть применены штрафные санкции, так что не стоит рисковать, рассчитывая обойти это требование. Если переезд не входит в планы заёмщика, то лучше рассмотреть другие варианты ипотеки с господдержкой (о некоторых выгодных программах мы уже писали). 

^{Фотография на обложке: freepik}