Льготные ипотечные программы 2025 года: на каких условиях сейчас можно купить жильё

Льготные ипотечные программы в России постоянно меняются. В 2025 году они стали более адресными: изменилась география действия, требования к заёмщикам, где-то условия стали строже. Понять, как поменялись льготные ипотеки, важно для каждого, кто планирует ими воспользоваться в этом году.

Рассказываем, какие ипотечные программы можно использовать, чтобы купить жильё в 2025 году, кто и на каких условиях может взять жилищный кредит с господдержкой, какие ставки действуют по актуальным льготным ипотекам.

В последние годы в России действовало несколько государственных программ, помогающих купить жильё с минимальными ставками по кредиту. В 2020 году начали выдавать льготную ипотеку на новостройки, доступную для всех граждан РФ. Позднее стартовало ещё несколько госпрограмм с поддержкой разных групп населения. 

В условиях пандемии программы поддержали строительную отрасль и помогли тысячам семей улучшить условия жизни. В то же время доступные условия льготных ипотек вызвали рост цен на новостройки, снизили доступность жилья и заметно повлияли на ускорение инфляции в стране. В 2023 году они привели к рекордному росту ипотечного рынка — до 7,7 трлн рублей, что в два раза больше, чем в 2022 году. Квадратные метры в новых домах подорожали с 2020 года на 80%, во вторичном жилье — на 51%.

В результате было принято решение завершить самую массовую из них — ипотеку с господдержкой. Она прекратила своё существование 1 июля 2024 года. По этой причине объём кредитования в начале 2025 года снизился больше чем в два раза по сравнению с первым полугодием 2024 года (статистика ЦБ РФ).

С 1 апреля 2025 года семейную ипотеку распространили на вторичный рынок, но только в городах, где не возводят новые жилые дома. В списке 884 населённых пункта в 83 регионах страны. Перечень будут обновлять два раза в год.

Также по семейной ипотеке отменили отдельные лимиты для банков — теперь кредитные организации расходуют общий лимит — и поменяли правила рефинансирования: действующий кредит можно превратить в семейную ипотеку, если в семье есть ребёнок с инвалидностью или младше 7 лет.

В 2026 году, вероятно, разрешат брать семейную ипотеку только в том регионе, где прописан заёмщик. Такое предложение выдвинула спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Дело в том, что 2024 году половина льготных ипотек оформлялась на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Больше 40% заёмщиков при этом были прописаны в других регионах. Власти сделали вывод, что господдержку использовали не для решения жилищных проблем, а для инвестиционных целей. Ограничение должно сократить этот перекос.

Оформить IT-ипотеку теперь можно только в регионах России, жители Москвы и Санкт-Петербурга не могут участвовать в программе. Выросли требования к доходу заёмщика: от 150 тыс. рублей для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей и от 90 тыс. рублей для других регионов и населённых пунктов.

Сельскую ипотеку сделали более адресной. С марта 2025 года только работники АПК, социальной сферы, сельские предприниматели и участники СВО могут участвовать в ней. После оформления ипотеки заёмщик должен проработать в выбранной сфере не меньше пяти лет, иначе банк повысит ставку до рыночной. Занятость необходимо подтверждать каждые 6 месяцев.

С 1 января 2025 года в госпрограмму «Дальневосточная и арктическая ипотека» включают специалистов, которые приезжают в отдалённый регион по программе «Земский работник культуры». Также им положена единовременная выплата 2 млн рублей.

По всем льготным программам президент поручил запретить банкам брать дополнительную комиссию. 

Ставка: 6%
Максимальный размер кредита: 6 или 12 млн рублей
Максимальный срок: 30 лет

Программа жилищного кредитования для семей с детьми даёт возможность взять кредит с первоначальным взносом 20%. 

Ипотеку под 6% годовых в небольших городах смогут взять семьи с двумя детьми, если хотя бы один из них младше 18 лет. Также её может получить семья для постройки жилого дома или покупки квартиры в малых городах и населённых пунктах, где строится недостаточно новых жилых квадратных метров (список населённых пунктов).

Семья может выбрать жильё в новостройке, купить коттедж с участком земли или заказать его постройку. Строить частный дом может компания или ИП по договору подряда или №214-ФЗ с перечислением денег через эскроу-счёт. Вторичную недвижимость можно купить в городах, где строится мало нового жилья, новостройки — по всей стране.

Госпрограмма действует до 2030 года. 

Ставка: 6%
Максимальный размер кредита: 9 млн рублей
Максимальный срок: 30 лет

В программе могут участвовать работники IT-компаний из регионов в возрасте от 18 до 50 лет. Проверить аккредитацию фирмы можно в реестре на Госуслугах. Заёмщик должен работать в аккредитованной IT-компании весь срок кредитования, иначе ставку пересчитают по рыночным условиям. 

Льготная ипотека позволяет купить квартиру по ДДУ, приобрести готовое жильё от застройщика, стать владельцем коттеджа, таунхауса или участка под его строительство. Заёмщик должен внести минимум 20% от стоимости объекта. 

Действие программы завершается 31 декабря 2030 года. 

Ставка: от 2%
Максимальный размер кредита: 6 млн рублей, если квартира больше 60 м² — 9 млн рублей
Максимальный срок: 20 лет

Программа распространяется на жильё, расположенное в Дальневосточном федеральном округе и Арктической зоне.

В программе могут участвовать молодые семьи, одинокие родители до 35 лет, сотрудники медицинских и образовательных учреждений, вынужденные переселенцы, участники СВО, труженики оборонных предприятий, участники проектов «Повышение мобильности трудовых ресурсов», «Дальневосточный гектар».

Заёмщик должен внести 20% от стоимости объекта. 

Можно выбрать новую квартиру или дом, а купить жильё с рук — только в сельской местности или моногородах из списка. Деньги также можно направить на возведение жилого дома или приобретение участка на земле для ИЖС. Цена квадратного метра не должна превышать среднерыночную в регионе. После покупки жилья в нём нужно прописаться в течение 270 дней.

Срок действия программы — до декабря 2030 года.

Ставка: 0,1 или 3%
Максимальный размер кредита: 6 млн рублей
Максимальный срок: 25 лет

Госпрограмма позволяет возвести или купить жильё на селе по программе «Комплексное развитие сельских территорий». В населённом пункте, где расположен объект, должно проживать не более 30 тыс. человек. Населённый пункт не должен находиться в Московской области, Москве или Санкт-Петербурге. Проверить, подходит ли конкретное село или город для сельской ипотеки, можно здесь.

Заёмщик должен внести 20% от стоимости жилья, допускается использование материнского капитала. Ставка 0,1% действует для новых и приграничных территорий России, в том числе ЛНР, ДНР, Херсонской, Запорожской, Белгородской и Воронежской областей. 

Кредит можно направить на приобретение жилого дома не старше пяти лет или его строительство, покупку квартиры или таунхауса у застройщика. Квартира должна быть в доме не выше пяти этажей, который находится в опорном пункте. В купленной недвижимости необходимо прописаться.

Программа бессрочная.

С декабря 2023-го один человек не может использовать две или больше льготных госпрограмм. Также гражданин не может быть одновременно заёмщиком, поручителем или созаёмщиком по любой из льготных ипотек. Например, если родственники попросили стать поручителем в Дальневосточной ипотеке, взять IT-ипотеку для себя не получится.

Повторное участие допускается только в семейной ипотеке. Получить новый кредит можно, если предыдущую ипотеку закрыли, в семье родился новый ребёнок и следующее жильё улучшает жилищные условия семьи.

Если гражданин воспользовался одной из льготных ипотечных программ до 23 декабря 2024 года, он может взять ещё одну субсидированную ипотеку.

В 2025 году действует несколько программ поддержки, разработанных для граждан определённых профессий и возраста, которым государство хочет помочь в покупке жилья.

Льготная ипотека для врачей

Программы для работников здравоохранения действуют на региональном уровне. Их цель — поддержать кадры в госучреждениях. Претендовать на льготную ипотеку могут врачи, медсёстры, фельдшеры и другой медперсонал. Главное условие — трудоустройство в государственных больницах или поликлиниках.

Проценты по таким ипотекам выплачивает банкам местный бюджет. Есть программы, где часть первоначального взноса покрывается из региональных субсидий.

Льготная ипотека для учителей

Для сотрудников образовательных учреждений доступны субсидии на оплату ЖКХ и подъёмные при переезде в село, которые можно направить на первоначальный взнос. Условие — обязательство проработать в школе или колледже не меньше пяти лет с момента получения выплаты.

Некоторые регионы дополнительно поддерживают местных учителей. Например, компенсируют часть первоначального взноса или предоставляют льготные займы под 1% годовых.

Льготная ипотека для участников СВО

Новая категория заёмщиков, которые могут рассчитывать на льготные условия, — участники спецоперации. Пока особая программа кредитования для них не существует, но президент РФ поручил её разработать.

В 2025 году участники СВО могут воспользоваться программами сельской, арктической или дальневосточной ипотеки на общих условиях. По проекту Госдумы они, их супруги, вдовы и взрослые дети могли бы рассчитывать на ипотеку под 2% годовых с лимитом 6 или 12 млн рублей.

Льготная ипотека для молодёжи

Для людей младше 35 лет существует субсидия на покупку дома или квартиры по программе «Молодая семья». В очередь на получение субсидии ставят нуждающихся в жилье.

Многие банки оформляют ипотеку заёмщикам с 18-летнего возраста, в том числе по семейной или арктической программе.

Как понять, могу ли я оформить льготную ипотеку?

Льготные программы имеют чёткие критерии для заёмщиков: возраст, семейный статус, профессия, зарплата, регион проживания. Проверить, подходит ли заёмщик под требования конкретной программы, можно по её описанию или в банке, который выдаёт кредиты.

Обязательные условия — российское гражданство и отсутствие действующих льготных ипотек.

Кому доступна льготная ипотека с нулевой ставкой?

Ставка 0,1% годовых действует в рамках сельской ипотеки для приграничных и новых территорий: Луганской и Донецкой Народных Республик, Херсонской, Запорожской, Воронежской и Белгородской областей. Перечень приграничных территорий — в Распоряжении Правительства РФ.

Почему могут отказать в выдаче льготной ипотеки?

1. У заёмщика уже есть льготная ипотека.
2. Плохая кредитная история. Даже если человек соответствует всем условиям программы, банки проверяют его как обычного заёмщика. Если в прошлом были задержки выплат или просрочки по кредитам, это может стать основанием для отказа.
3. Недостаточный доход. Например, в IT-ипотеке есть минимальный зарплатный порог.
4. Нецелевое использование средств. В законе точно указано, куда можно направить деньги по той или иной программе.
5. Объект не соответствует правилам конкретной программы. Например, сельская ипотека не покрывает покупку квартир в домах выше пяти этажей.

Льготные ипотечные программы в 2025 году остаются популярным инструментом господдержки, но их условия заметно изменились.

• Льготные ставки и субсидии теперь доступны только отдельным категориям заёмщиков: семьям с детьми, IT-специалистам, работникам в сельской местности, врачам, учителям, участникам СВО и другим.
• Основные программы:
• Семейная ипотека — кредит под 6% для семей с детьми.
• IT-ипотека — кредит под 6% для работников аккредитованных IT-компаний из регионов, есть требования по минимальному доходу.
• Сельская ипотека — кредит под 0,1 или 3% для работников АПК в сельской местности.
• Дальневосточная и арктическая ипотека — кредит под 2% для молодых семей и специалистов, работающих на приграничных и северных территориях.
• Один гражданин не может участвовать сразу в нескольких льготных программах, даже в разном качестве. Повторно можно получить только семейную ипотеку после рождения следующего ребёнка.