Кредит на домик в деревне: как взять сельскую ипотеку и как она работает

Хорошо мечтать о собственном доме и жизни на природе, а не в многоэтажке. Но за свой дом с участком и не на окраине мира нужно заплатить круглую сумму, так что без заёмных средств могут обойтись немногие.

К счастью, правительство поддерживает такие мечты — и в банках, одобренных для этой программы Минсельхозом России, можно взять льготную сельскую ипотеку. Крупнейший банк, который работает с этим типом кредитования в 2023 году, — это «Россельхозбанк». Доля РСХБ в рынке сельской ипотеки — выше 80%. Получить сельскую ипотеку там можно на индивидуальное строительство жилья или покупку готового загородного дома. 

Выгодно ли это, сколько можно взять в кредит и как всё правильно оформить? Рассказываем в этой статье.

Какие условия по сельской ипотеке?

Сельская ипотека — это не инициатива какого-то одного банка, а государственная программа, которая входит в «Комплексное развитие сельских территорий». Деньги на эту программу выделяют из федерального бюджета, чтобы обеспечить низкие ставки по ипотеке для тех, кто хочет купить или построить дом в деревне. 

Построить дачу на льготных условиях, а после этого жить в городе не получится — программа создана именно для тех, кто готов к постоянной жизни за городом. И это далеко не все «особые условия».

Для получения сельской ипотеки необходимо соответствовать следующим параметрам:

1. Дом, который решено купить или построить по этой программе, должен находиться в сельской местности. Но это достаточно широкое понятие: сюда входит и село, и деревня, и рабочий посёлок, и посёлок городского типа. Подойдёт под условия даже небольшой город, если в нём живёт меньше 30 тысяч человек. Проверить, подходит ли конкретная территория под действие сельской ипотеки, можно здесь.
2. Чтобы взять в «Россельхозбанке» сельхозипотеку, дом должен быть пригодным для постоянного проживания. Летняя дача не подойдёт. В доме должны быть все коммуникации: электричество, вода, канализация, отопление. Недавно из требований убрали газ, и подобрать участок для строительства стало проще — поскольку для ряда регионов это требование неосуществимо физически, ведь газ туда не подведён.
3. Если дом не строится, а покупается готовым, нужно попасть в определённый диапазон по его «возрасту». При покупке у физического лица дом должен быть «моложе» пяти лет, а у застройщика или другого юридического лица — «моложе» трёх лет.
4. Для постройки дома нужно будет найти официального подрядчика. Все работы надо подтверждать документами, на них должны быть оформлены договор, смета, официальные счета. И тут тоже есть ограничения по срокам: необходимо уложиться в два года с момента выдачи кредита. После истечения этого периода банк имеет право повысить ставку.
5. И самое главное — необходимо подтверждать, что дом куплен или построен для постоянного проживания. Для этого нужно будет оформить здесь постоянную регистрацию, и на это даётся только 180 дней. Впоследствии раз в три месяца придётся подтверждать, что вы всё ещё прописаны в этом доме, а не уехали в город.
6. Оформить такую ипотеку с первого раза бывает сложно. По оценкам специалистов Национального центра финансовой грамотности, сразу одобряется примерно 25% заявок. Причина в том, что требуется согласование не только от банка, но и от Минсельхоза, что затягивает процесс. 

Сельская ипотека действует бессрочно с 2020 года, но случались перерывы, когда взять её было нельзя — например, в августе 2023 года. С октября программа возобновилась. 

В справке на сайте Дом.рф есть список банков, которые работали или работают с сельской ипотекой, но сейчас большинство организаций не принимает заявки. Например, в этом списке есть Сбербанк, Банк ВТБ и АО «Банк Дом.рф», но на данный момент у них нет такого ипотечного продукта. Помимо самой популярной сельской ипотеки в «Россельхозбанке», доступны аналогичные предложения от банков «Центр-Инвест», «Левобережный», АКБ «Энергобанк», РНКБ, ООО КБ «Кубань Кредит» и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». Наличие лимитов кредитования лучше уточнять у специалистов банка.

Ключевые параметры по ипотеке в «Россельхозбанке» для сельской местности: 

• Ставка по кредиту составит 3%. Для сравнения: вторичную квартиру в городе у Сбербанка сейчас кредитуют под 14,2% годовых минимум. У этой же организации по сельской ипотеке была ставка 2,7%, а у банка «Центр-Инвест» — 2,75%. Так что покупателю есть из чего выбирать: в «Россельхозбанке» льготная ипотека для сельской местности довольно выгодная, но есть и другие предложения;
  
• Срок кредитования в «Россельхозбанке», «Левобережном» и других банках — до 25 лет, а в «Центр-Инвесте» — до 20 лет;
  
• Первоначальный взнос — не менее 20%.
  
  

Сколько дают в ипотеку и какая ежемесячная выплата

Сколько можно взять в «Россельхозбанке» по сельской ипотеке и сколько придётся платить в месяц? Условия зависят от региона. Стандартная ставка — 3%, а если территория относится к приграничной — 0,1% (полный список таких территорий можно посмотреть в Распоряжении Правительства РФ от 30 сентября 2022 г. № 2877-р). Например, таковыми числятся некоторые районы Дагестана, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии, Карелии, Алтайского края и т.д. При этом важно, чтобы конкретный населённый пункт соответствовал начальным условиям ипотеки. Воспользоваться программой на территории Москвы и Подмосковья или Санкт-Петербурга вообще не получится. 

Сумма кредита во всех регионах не должна превышать 6 млн рублей. Есть и особые условия для семей: ссли доход супругов позволяет, «Россельхозбанк» может увеличить максимальную сумму кредита вдвое, до 12 млн, а супругов оформить как созаёмщиков объекта недвижимости. Совместный кредит можно получить только в офисе банка. Калькулятор сельской ипотеки на сайте «Россельхозбанка» позволяет сделать расчёт только по базовым параметрам до 6 млн рублей. 

Независимо от того, нужно ли увеличивать сумму займа, статус супруга в ипотечной сделке определить всё равно придётся. Для этого понадобится брачный договор, в котором будут прописаны имущественные отношения, либо заверенное у нотариуса согласие на сделку с недвижимостью — в этих случаях собственником недвижимости будет только один из супругов. Эти правила распространяются и на любую другую ипотеку. 

Рассчитаем для примера условия для строительства дома в Ленинградской области за 7 млн рублей. Для первоначального взноса понадобится минимум 1,4 млн рублей, а сумма кредита составит 4,6 млн. При сроке кредита 20 лет и аннуитетных (одинаковых) ежемесячных платежах регулярная выплата по ипотеке составит 31 000 рублей. Если рассчитать сельскую ипотеку на тех же условиях на 10 лет, то в месяц нужно будет платить уже 54 000 рублей.

Кому дают сельскую ипотеку в «Россельхозбанке»

Чтобы взять сельскую ипотеку, нужно быть не младше 21 года и не старше 65 лет. Также важно быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную или временную регистрацию.

Есть требования и к стажу работы. Они зависят от того, является ли заёмщик зарплатным клиентом банка или нет — то есть получает ли деньги от работодателя на карту «Россельхозбанка». Заёмщик должен трудиться на последнем месте не меньше трёх месяцев. Также ипотеку может взять работающий пенсионер, если он числится в штате на текущем месте не менее трёх месяцев и получает пенсию на карту «Россельхозбанка». 

Специальные условия предусмотрены и для тех, кто ведёт личное подсобное хозяйство. Чтобы получить ипотеку, нужно предоставить запись из похозяйственной книги органа местного самоуправления. Там указывают адрес подсобного хозяйства, данные о его главе и о тех, кто с ним проживает и кем ему приходится, а также площадь земельных наделов. Но и здесь придётся подтвердить, что подсобное хозяйство ведётся не менее 12 месяцев.

Список документов для сельской ипотеки «Россельхозбанк»

Для оформления заявки потребуется подготовить следующие документы:

1. Паспорт и СНИЛС. Военные вместо паспорта могут предоставить удостоверение личности военнослужащего;
2. Военный билет или приписное свидетельство — для мужчин до 27 лет включительно;
3. Документ, подтверждающий семейное положение: свидетельство о браке, разводе или смерти супруга, свидетельства о рождении детей;
4. Трудовая книжка: бумажная или электронная, с печатью и подписью отдела кадров;
5. Подтверждение доходов (2-НДФЛ или справка по форме банка);
6. Анкета-заявка: можно заполнить онлайн или в офисе банка.

Подводные камни сельской ипотеки от «Россельхозбанка»

Стоит ли брать сельскую ипотеку в «Россельхозбанке»? Чтобы принять окончательное решение, стоит трезво ответить на следующие вопросы.

1. Готов ли заёмщик переехать в сельскую местность и оформить там постоянную регистрацию? 
2. Объект недвижимости и населённый пункт соответствуют требованиям (построены 3–5 лет назад, пригодны для проживания зимой и летом, находятся в деревне, селе или небольшом городе)?
3. Уверен ли заёмщик, что при строительстве дома сможет воспользоваться услугами аккредитованных бригад и собрать все документы, подтверждающие это сотрудничество?

При положительных ответах на эти вопросы сельскую ипотеку в 2023 году можно смело считать выгодным предложением. В «Россельхозбанке» ставка будет составлять 0,1—3% годовых, в других — чуть больше или незначительно меньше. С учётом инфляции и роста цен на недвижимость это ещё и довольно выгодная инвестиция, обеспеченная недвижимостью.