Реструктуризация ипотеки: что это и как оформить

Ипотека — это долгосрочный кредит. По последним данным Центробанка, средний срок ипотечного кредитования достиг 25 лет. Никто не в силах с уверенностью предсказать свою жизнь и изменение дохода на такой продолжительный период — заёмщик может серьёзно заболеть, попасть под сокращение или уйти в отпуск по уходу за ребёнком.

Реструктуризация ипотеки — это мера, которую предлагает банк на случай, если заёмщик попадает в сложную жизненную ситуацию и не в состоянии платить по счетам. В статье разбираем, как выглядит процедура, какие варианты предлагают банки, когда и сколько раз на неё можно рассчитывать.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация — это новые условия к договору ипотеки, документально они оформляются как дополнительное соглашение. По содержанию соглашение может быть различным, но все варианты сводятся к более удобным условиям для заёмщика — тогда у него появляется возможность выплатить остаток долга.

Реструктуризировать договор можно только в том банке, в котором оформлен кредит. Банк принимает решение в индивидуальном порядке. Он не обязан идти навстречу заёмщику — просто в ряде случаев изменение условий по кредиту выгоднее, чем затраты на суд и потеря времени при продаже квартиры с торгов, если заёмщик не сможет вносить платежи.

Как выглядит реструктуризация ипотеки в 2024 году

Процедура состоит из 3 основных этапов.

1. Заёмщик пишет заявление в обслуживающий банк и предоставляет пакет документов для подтверждения ситуации, в которой он оказался.
   Перечень документов можно найти на сайте банка или попросить в кредитном отделе. Например, если заёмщика уволили, подтверждением будет копия трудовой книжки или выписка из электронной трудовой книжки. А в случае, если заёмщика призвали в армию, понадобится копия удостоверения и приказа о призыве.
2. Кредитный отдел рассматривает ситуацию и принимает решение, возможна ли реорганизация ипотеки. Банки могут учитывать, как давно оформлена ипотека, были ли ранее просрочки платежей, а также не спровоцировал ли сам заёмщик сложившуюся ситуацию. Например, при увольнении «по статье» — за прогулы или другие нарушения дисциплины — некоторые банки могут отказать в реструктуризации, а другим важно лишь то, что платежи были регулярными.
3. Если принято положительное решение, банк озвучивает новые условия и назначает дату подписания дополнительного соглашения. После этого новые положения вступают в силу.

Реструктуризация ипотечного кредита — какие варианты возможны

При подаче документов на реструктуризацию стоит понимать, что банк не будет предлагать варианты себе в убыток. Новые условия могут быть следующими:

• отсрочка по выплате основного долга, процентов или того и другого — у заёмщика будет «передышка» и время на решение финансовых проблем;
• списание части долга. Как правило, это относится к штрафам, которые накопились от просрочек — основной долг и проценты всё равно придётся выплатить;
• обмен долга или его части на долю в собственности;
• продление срока кредитования, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Чем плоха реструктуризация при ипотеке

Общий минус для любого варианта — ухудшение кредитной истории. В ней появится отметка, что заёмщик не смог выполнить свои обязательства, а значит, в будущем вырастет вероятность отказа в новом кредите или банки будут предлагать более высокую ставку. Рейтинг будет тем хуже, чем дольше была просрочка. 

Кроме этого, при отсрочке или продлении срока кредитования в итоге заёмщик выплатит банку больше, чем по первичному договору. А если банк согласится закрыть долг в обмен на долю в собственности, заёмщик не сможет единолично пользоваться квартирой.

Когда возможно реструктуризировать ипотеку

Условия, необходимые для реструктуризации, могут отличаться в зависимости от банка. Чаще всего на неё можно рассчитывать в следующих ситуациях:

• заёмщик или его супруг (супруга) потеряли работу;
• у заёмщика или его супруга (супруги) изменились условия работы и снизилась заработная плата;
• имущество было утрачено или повреждено из-за стихийного бедствия;
• заёмщика призвали в армию;
• заёмщик или его супруг (супруга) оформили отпуск по уходу за ребёнком;
• в регионе ввели режим ЧС;
• доход семьи снизился по другим причинам — из-за смерти или тяжёлой болезни одного из супругов.

Сколько раз можно реструктуризировать ипотеку

Закон не устанавливает ограничений на количество изменений в ипотечный договор, но на практике банки не оказывают помощь в реструктуризации ипотеки больше одного раза. Если обстоятельства сложились так, что заёмщик снова не может выполнять обязательства, имеет смысл рассмотреть рефинансирование. 

В таком случае клиенту нужно будет обратиться в другой банк, чтобы взять кредит на погашение ипотеки на более подходящих условиях.

Коротко о главном

Что такое реструктуризация ипотеки в банке? Это изменение условий по кредитному договору — чаще всего уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока или предоставление отсрочки по выплатам. Банк может предложить такое решение, если у заёмщика возникли временные трудности с выплатами по кредиту. 

Чтобы оформить реструктуризацию, нужно написать заявление и приложить документы, которые подтвердят изменившееся финансовое положение.

Фото на обложке: katemangostar (Freepik)