Льготная IT-ипотека: что изменилось в 2024 году

В 2022 году запустилась льготная программа кредитования для работников IT-сферы, которая по состоянию на весну 2024 года продолжает действовать. Правда, условия существенно отличаются от первоначальных. Выясним, как изменилась ИТ-ипотека в 2024 году, кому она доступна и какое жильё можно приобрести за заёмные средства.

Условия банков для IT-ипотеки

Условия банков по госпрограмме для ИТ-работников мало чем отличаются между собой — все кредитные организации должны придерживаться параметров одной льготной программы.

Сумма кредитования

Максимальная сумма, которую можно получить по ипотеке для IT-специалистов, зависит от региона, где заёмщик собирается приобретать жильё. Так, для городов с численностью более миллиона человек предельный размер кредита по составляет 18 миллионов рублей, для остальных регионов — 9 миллионов рублей. 

Можно оформить и более крупные займы, но только на 18 или 9 миллионов рублей распространяется льготный процент, оставшаяся сумма будет рассчитываться по стандартным ставкам.

Правительство установило ограничения и по цене приобретаемого жилья. Общая стоимость объекта в городах с населением более миллиона человек должна составлять максимум 30 миллионов рублей, в других регионах — 15 миллионов рублей.

Процентная ставка

Базовая процентная ставка для айтишников — 5% годовых. Банки могут дать заёмщикам дополнительную скидку за счёт своих субсидий. Например, дисконт можно получить за страхование жизни и здоровья, дистанционную регистрацию сделки и прочее. В таких случаях ставка может быть уменьшена на 0,5–1%. 

Важный момент: если заёмщик уволится с прежней работы и не устроится в другую IT-компанию в течение шести месяцев, ипотечная ставка будет пересчитана, но банки могу её изменить только в первые пять лет действия кредитного договора. При этом срок кредитования сохраняется.

Банки рассчитывают новую ставку по следующей формуле: 

• ставка ЦБ + 2,5%, если речь идёт о покупке жилья на первичном рынке;
• ключевая ставка + 4,5%, если ипотека была оформлена на строительство частного дома.

При этом дополнительный дисконт, которых изначально предоставил банк, остаётся прежним. 

Срок ИТ-ипотеки

Банки выдают льготные кредиты для IT-специалистов на срок до 30 лет. Кредиторы также учитывают и возраст заёмщика: чем гражданин старше, тем меньше период для возврата долга. Важно учитывать, что ИТ-ипотеку можно оформить только один раз в жизни.

Первоначальный взнос

Минимальный размер первоначального взноса по льготной программе — 20% от стоимости жилья. Некоторые банки требуют внести сумму больше — 30–40%. В качестве первого платежа разрешено использовать материнский капитал, если внутренняя политика кредитора принимает сертификаты. 

Кроме того, у многодетных семей также есть возможность погасить часть задолженности субсидией, размер которой составляет 450 тысяч рублей.

Можно ли сейчас оформить IT-ипотеку

Срок действия льготной программы заканчивается 31 декабря 2024 года. То есть до наступления этой даты у заёмщиков из IT-сферы ещё есть возможность подать заявку на получение ипотечного кредита. Несмотря на то, что программа действует, банки периодически приостанавливают приём заявок — выделенные государством средства со временем заканчиваются, и тогда кредиторы ждут новых субсидий.

Кому выдают IT-ипотеку

Одно из основных требований к заёмщикам — трудовой договор с аккредитованной IT-компанией. Проверить фирму можно через портал Госуслуг, для этого достаточно указать наименование или номер ИНН организации. 

Через Госуслуги и сами компании могут получить заявку на аккредитацию, условия для этого перечислены на сайте Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. 

Для получения ипотеки по ИТ-программе не обязательно быть программистом или тестировщиком. Бухгалтеры, дизайнеры или менеджеры, которые работают в аккредитованных IT-организациях, также могут рассчитывать на одобрение кредита с льготными условиями.

Другие требования стандартные:

• гражданство РФ и регистрация по месту жительства в одном из регионов обслуживания банка;
• минимальный возраст на момент подачи заявки — 18 лет, максимальный — 50 лет;
• непрерывный стаж работы на последнем месте — от 3 до 6 месяцев. 

Ещё один важный критерий для банков — заработная плата заёмщика. К IT-специалистам младше 35 лет нет конкретных требований к минимальному уровню дохода, то есть кредитор самостоятельно решает, сколько должен получать айтишник для одобрения ипотеки. 

Что касается заёмщиков от 36 до 50 лет, для них установлены чёткие ограничения по заработной плате. Минимальный порог для специалистов:

• из Москвы — 150 тысяч рублей;
• из городов-миллионников — 120 тысяч рублей;
• из других регионов — 70 тысяч рублей. 

Суммы учитывают до уплаты НДФЛ. 

Важный нюанс: банки учитывают юридический адрес фирмы, где работает заёмщик, а не его место регистрации и адрес приобретаемого жилья. Например, если айтишник работает в удалённом формате и проживает в Смоленске, но трудоустроен в компании из Москвы, для одобрения IT-ипотеки ему нужно получать минимум 150 тысяч рублей.

Какое жильё можно купить по льготной программе

Сразу стоит отметить: деньги по ИТ-ипотеке нельзя потратить на покупку вторичного жилья. Варианты перечислены в списке ниже. 

1. Квартира в строящемся доме. Она может быть оформлена по ДДУ, переуступке прав требования по ДДУ или стандартному договору купли-продажи. Независимо от вида сделки, продавцом должна выступать компания или ИП. Также льготная программа действует на готовое жильё от инвестфондов (ЗПИФ).
2. Участок для постройки частного жилого дома. Категория земли должна соответствовать таким целям. Идеальный вариант — индивидуальное жилое строительство (ИЖС). Ещё одно требование — надел должен находиться в собственности продавца.
3. Дом, коттедж или таунхаус. При этом объекты должны подходить для постоянного проживания в любое время года. Это значит, что в них подключены все коммуникации: электричество, водоснабжение, канализация и отопление. Площадь дома в рамках льготной программы может варьироваться от 60 до 300 кв. м.

Также заёмные средства разрешено потратить на оплату строительства жилого объекта вместе с покупкой участка или без него. Работы может выполнить по договору подряда только компания или ИП. Причём количество исполнителей законодательством не ограничено.

Коротко о главном

IT-ипотека — одна из мер господдержки со льготными условиями кредитования, предназначенная для работников ИТ-сферы. По такой программе заёмщики покупают жильё на первичном рынке или участок, а также оплачивают строительство частного дома. Претендовать на ИТ-ипотеку могут специалисты только тех компаний, которые одобрены Минцифрой. 

Айти-ипотеку пока можно оформить только до конца 2024 года, но не исключено, что в дальнейшем правительство запустит новый вид льготного кредитования для работников IT-сферы.

Фотография на обложке: Louise Viallesoubranne (Unsplash)