Ипотека для молодёжи: программы, условия, ставки

Покупка квартиры в ипотеку — шанс обзавестись своим жильём, платя за него так же, как за съёмное: каждый месяц равными частями. При этом не обязательно иметь трудовой стаж 25 лет или выкладывать банку половину стоимости квартиры, чтобы доказать свою платёжеспособность.

В этой статье разбираемся, существует ли молодёжная ипотека в 2023 году, какие условия банки предлагают молодым людям и как взять ипотеку с низкой ставкой даже в 18 лет.

Что такое молодёжная ипотека

Молодёжью ориентировочно считаются люди от 18 до 35 лет. В начале 2023 года президент России Владимир Путин поручил правительству разработать льготную ипотеку для молодёжи. До 1 июля власти должны были подготовить предложения льготных ипотечных программ для молодёжи, в том числе для молодых специалистов и семей, но новых вариантов пока не появилось.

Так называемой ипотеки по «молодёжной программе» не существует — банки используют это название как маркетинговый ход. Государство не выделяет субсидии на покупку первого жилья именно молодым людям. Тем не менее существуют другие программы, которые помогают молодым людям купить жильё в ипотеку по сниженным процентам.

Какие банки дают ипотеку с 18 лет

Молодым людям старше 18 лет ипотеку выдают в следующих банках:

• Сбербанк
• Ак Барс
• Банк «Санкт-Петербург»
• Московский кредитный банк (МКБ)

Совкомбанк и Газпромбанк готовы работать с 20-летними заёмщиками. Многие другие банки также указывают, что ипотеку могут получить совершеннолетние, но чаще всего одобряют заёмщика старше 21 года. Ипотека для молодёжи до 25 доступна почти во всех банках, если заработок позволяет гасить кредит и есть деньги на первоначальный взнос. 

Проще всего узнать список банков, выдающих ипотеку с 18 лет по конкретным программам, заполнив единую заявку на одном из сайтов — сравни.ру, банки.ру, bankiros.ru. В этом случае не придётся заполнять заявки в каждом банке отдельно, единая заявка отправится во все банки автоматически.

Ипотечные программы для молодёжи: требования и ставки

С 1 сентября 2021 года Сбербанк снизил минимальный возраст заёмщиков по ипотеке с 21 года до 18 лет. Банк предлагает 17 ипотечных программ и среди них нет так называемой «молодёжной», но ипотека для молодых людей доступна в рамках одного из пяти вариантов:

• ипотека на вторичное жильё;
• ипотека на новостройку;
• ипотека с господдержкой;
• семейная ипотека;
• дальневосточная ипотека.

Эти ипотечные программы также существуют во многих других банках, но не все кредиторы одобрят молодого заёмщика. Также условия и ставки в разных банках могут отличаться — ниже мы привели стандартные условия и примерные ставки без скидок.

Ипотека на вторичное жильё — ставка от 14,2% годовых. Можно купить квартиру, комнату, апартаменты, таунхаус, жилой дом или его часть у физлица.

Ипотека на новостройку — ставка от 14,2% годовых. Можно купить квартиру, апартаменты или таунхаус у застройщика.

Следующие три программы — льготные. Это значит, что государство выдаёт субсидии банкам и гасит разницу в процентах. Например, если сейчас ключевая ставка 13%, а банк выдает ипотеку под 8%, то 5% разницы ему возвращает государство. Вот какие льготные ипотеки доступны для молодёжи.

Господдержка — ставка от 8% годовых, действует до 1 июля 2024 года. Программа рассчитана на:

• приобретение готового жилья в новостройке;
• покупку квартиры в новостройке на этапе строительства;
• строительство жилого дома (с 20 лет).

В рамках программы нельзя рефинансировать старые кредиты. Также ипотеку с господдержкой можно взять только раз в жизни.

Семейная ипотека — ставка от 6% годовых. Кредит на льготных условиях можно получить до 1 июля 2024 года. Семьи с детьми‑инвалидами могут воспользоваться программой до конца 2027 года. Вот что можно купить:

• недвижимость на первичном рынке от застройщика; 
• частный дом или строительство на участке с подрядчиком.

Чтобы получить кредит, у семьи должен быть один ребёнок, рожденный после 1 января 2018 года, двое детей в возрасте до 18 лет или ребёнок с инвалидностью.

Дети учитываются свои и приёмные. Льготная семейная ипотека действует не только для семей, официально заключивших брак, но и для одиноких родителей. Главное — чтобы доход позволял оплачивать кредит.

Дальневосточная ипотека — ставка от 2% годовых, действует до конца 2030 года. По ипотеке можно:

• купить недвижимость на этапе строительства от застройщика;
• купить «вторичку» у физлица в любом сельском населённом пункте ДФО или в любом муниципальном образовании Магаданской области, Чукотском автономном округе, а также монопрофильного муниципального образования (моногорода), расположенного в ДФО;
• построить индивидуальный жилой дом, в том числе своими силами.

Программа не подходит под рефинансирование старой ипотеки, а также её можно оформить только один раз. 

Условия ипотеки: первоначальный взнос, стоимость жилья, документы

На каких условиях выдадут ипотеку? Условия выдачи ипотечных кредитов и ставки для молодых людей такие же, как и для более взрослых заёмщиков. 

• Первоначальный взнос — от 10%. В сентябре 2023 года минимальный взнос по льготным программам повысили до 20%.
• Срок кредита — до 30 лет.
• Минимальная сумма кредита — 300 тысяч рублей, максимальная — 60 млн рублей.
• Стаж на текущем месте работы — не менее 3 месяцев. Также часто просят подтвердить, что общий трудовой стаж заёмщика — не менее одного года.

Список необходимых документов каждый банк формирует самостоятельно. Но если заёмщик получает зарплату на карту банка, может потребоваться только паспорт. 

Нужны ли поручители? Такого требования нет, но чаще всего их привлекают, чтобы увеличить сумму кредита и получить одобрение.

Коротко о главном

• Многие банки одобряют заёмщика старше 21 года, но некоторые организации снизили минимальный возраст, и в них ипотеку можно взять с 18 лет.
• Молодые люди могут взять стандартную ипотеку на вторичное жильё или новостройку. Льготная ипотека для молодёжи в 2023 году доступна в нескольких банках и по некоторым программам: господдержка, семейная и дальневосточная. По этим программам ставки в 2–3 раза ниже стандартных.
• Чтобы взять ипотеку, понадобится первоначальный взнос от 10% (в некоторых программах — от 20%) и стаж на текущем месте работы от трёх месяцев.
• Чтобы увеличить лимит кредита, можно привлечь поручителя, например, одного из родителей.