Страхование объекта недвижимости при ипотеке — обязательно. Это минимизирует риски и банка, и заёмщика в различных обстоятельствах. Процедура оформления и перечень документов для страхования ипотеки будут разными в зависимости от выбранного полиса и рисков.

Рассказываем, как оформить страховку ипотеки и какие документы для этого потребуются.

Страхование при ипотеке

Банки выдают жилищные кредиты на длительный срок. Это большой риск для заёмщика и для самой финансовой организации. В течение всего периода ипотеки квартира или дом принадлежит банку. Чтобы обезопасить недвижимость от внешних условий, банк перестраховывается — требует полис. 

Но клиент может защитить себя и дополнительно, например, от тех ситуаций, которые не вошли в обязательный полис — для этого предусмотрены добровольные виды страхования.

Обязательное

При оформлении ипотеки требуется застраховать саму недвижимость, это предписывает закон. Отказаться от страховки не получится, без полиса банк не подпишет ипотечный договор.

Страхуют только конструктивные элементы, например, стены, перегородки и балкон. Ремонт и оборудование в ипотечной квартире не защищаются, такие риски можно включить в полис дополнительно.

Например, если соседи устроили потоп и залили комнату, страховка не покроет расходы — квартира остаётся пригодной для жизни. Но если во время пожара были разрушены стены и обрушился потолок, это попадает под страховой случай обязательного страхования.

Исключение — покупка квартиры по договору долевого участия (ДДУ). Пока дом не сдан в эксплуатацию, покупать полис не нужно, его оформляет застройщик.

Добровольное

Любые другие виды страхования недвижимости и самого заёмщика можно оформить по желанию. Банк не вправе навязывать их, но нередко такие дополнительные страховки дают бонусы. Например, немного уменьшается процент по кредиту, всего на 0,5-1,5%, но в долгосрочной перспективе это выгодно. Более того, при отказе клиента заключить, например, договор страхования жизни и здоровья, банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита. 

Добровольное страхование при ипотеке может быть нескольких видов.

1. Ответственности заёмщика. Защищает на случай, если кредит выплачивать невозможно. Например, при потере работы или сложных жизненных обстоятельств. При этом страховка покроет не более 50% от суммы кредита.
2. Жизни и здоровья. Полезна на случай потери работоспособности, проблем со здоровьем или смерти заёмщика. Именно такой полис банки навязывают чаще всего. И да, страхование жизни и здоровья по закону не обязательно, но большинство банков откажут в кредите, если покупатель решит не приобретать такой полис. 
3. Титульное. Снижает финансовые риски в случае потери прав собственности на квартиру. Такой полис нужен только для недвижимости на вторичном рынке в первые 3 года с момента покупки, после этого срока оспорить владение не получится даже через суд.

Что нужно для страхования ипотеки

Часто банки предлагают купить полис у одного из своих партнёров. Заёмщик вправе отказаться от такого предложения и выбрать любую другую аккредитованную банком страховую. Уточнить список можно в офисе или на сайте банка.

Важно учесть, что полис нужно оформить после первоначального одобрения кредита, но до подписания ипотечного договора — без него сделка не будет завершена.

После получения одобрения на ипотеку от банка и выбора страховой компании, останется предоставить документы и оплатить взнос. Всё это можно сделать лично в офисе компании, но большинство крупных страховщиков есть удобные личные кабинеты и приложении, где всё можно оформить, не выходя из дома.

Стоимость страховки

Сумма страхового полиса для ипотеки зависит от многих параметров: 

• региональный коэффициент;
• сумма кредита, срок и ставка;
• особенности недвижимости, её площадь;
• дополнительные риски, включённые в страховку.

Для других видов страхования (титульное, жизни и здоровья) есть и другие критерии. Например, возраст заёмщика, его род деятельности и хронические болезни, количество несовершеннолетних детей. 

Стоимость полиса у разных компаний может различаться, но документы для страхования ипотечной квартиры практически одинаковые. Многие страховщики предлагают комплексные тарифы, включающие несколько рисков из разных категорий страховок — это позволяет сделать полис более гибким под конкретные обстоятельства жизни.

Рассчитать предварительную стоимость полиса можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Цена зависит от долга по ипотечному кредиту и банка, где был взят заём. Например, при ипотеке ВТБ на сумму 5,5 млн рублей полис будет стоить от 4500 до 7000 рублей в зависимости от компании. 

Какие нужны документы 

Для обязательного полиса потребуются те же документы, что и для оформления самой ипотеки:

• паспорт клиента;
• данные о квартире (адрес, этаж, площадь);
• договор с банком, если он оформлен.

Если кредит уже получен, то дополнительно нужно предоставить информацию о нём — справку можно получить в личном кабинете банка или в офисе. Остаток по долгу и срок ипотеки напрямую влияют на стоимость полиса — чем меньше задолженность, тем дешевле будет страховка.

Пакет документов для ипотечного страхования при оформлении дополнительных полисов может отличаться. Например, для страховки жизни и здоровья потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья заёмщика, а для титульного полиса — выписка из ЕГРН или домовой книги.

Продление страховки

Обязательное страхование по ипотеке нужно продлевать ежегодно, не допуская просрочки — это может привести к штрафным санкциям. Порядок начисления неустойки и её размер прописан в основном ипотечном договоре.

Страховщики обычно заранее и несколько раз напоминают о сроке продления полиса. Для пролонгации нужно оплатить страховой взнос — он пересчитывается каждый год с учётом остатка по долгу банка. Дополнительные документы для оформления ипотечного страхования при продлении не потребуются.

После продления полиса, его нужно предоставить в банк. Сделать это можно личным обращением, выслать на электронную почту ипотечного менеджера или прикрепить в личном кабинете — у большинства компаний есть такая возможность.

Коротко о главном

При оформлении ипотеки требуется застраховать недвижимость, без этого банк не выдаст деньги. Страховать по закону нужно только саму квартиру или дом, остальные виды полисов добровольны. Но большинство банков откажут в кредите, если клиент не предоставит также и полис страхования жизни и здоровья, хотя это услуга добровольная. 

Оформить страховку можно, не выходя из дома, на сайте или в приложении страховой. Список документов для страхования ипотеки практики не отличается у разных компаний. В большинстве случаев это паспорт, данные о квартире или доме, кредитный договор.

Фотография на обложке: Jakub Żerdzicki (Unsplash)