Взять ипотеку в 23 года и влюбиться в неё. Как решиться на свою квартиру и выстроить грамотные отношения с платежами
За семь лет в Москве Наташа сменила два общежития и две квартиры. Но душа, тело и мысли требовали постоянства, и в 23 она взяла ипотеку сроком на 20 лет. Оставив в прошлом пять сломанных телевизоров, тараканов и пыльные ковры съемных квартир, она нашла свой комфорт и уют в ЖК на Речном вокзале. Свою ипотеку Наташа нежно любит и называет самым постоянным явлением своей жизни. Вот её рассказ.
Аренда жилья (и почему я выбрала ипотеку, а не аренду)
В период учёбы в университете я жила в общежитии в Одинцово. Там всё было замечательно, кроме большого расстояния до университета. На втором курсе мы с подружкой решили вместе снять квартиру поближе к центру. В то время я подрабатывала, но мне финансово помогали родители. Было психологически стыдно и сложно брать у них деньги, но на переезде из общежития и съёме квартиры настояли они.
Это был мой первый опыт аренды жилья, и мы с подругой, ввязавшись в это, совершили большую ошибку — взяли одну комнату на двоих. Квартира была хорошей, аренда — посильной, но жить вдвоём в одной комнате было тяжело. Так мы прожили год, летом решили разъехаться, и я снова вернулась в общагу. Честно — я тогда вздохнула с облегчением, потому что больше не надо было просить денег у родителей. Прожила в общежитии третий курс, и снова приступила к поиску жилья.
К тому моменту у меня было не так много опыта аренды жилья, но я была твёрдо убеждена в одном: никогда нельзя снимать квартиру с друзьями. Мы с лучшей подругой искали квартиры одновременно, и наши общие друзья удивлялись, почему мы не хотим снимать вместе. Мы обе были против. Точно знали, что если будем жить вместе, то обязательно поссоримся.
Тогда я написала в университетском паблике Вышки, что собираюсь снимать квартиру и ищу соседку. Из откликнувшихся девочек я выбрала самую тихую и милую, с которой точно не будет проблем. С ней мы сняли квартиру на Каширской. Прелесть жилья была в том, что до метро можно было дойти за две минуты. Каждая из нас платила примерно по 18 000 рублей в месяц. Дом был очень старый, и грохот мусоропровода мы слушали с утра до вечера. Квартира была не новой, но ремонт — вполне терпимым.
До этого я никогда в жизни тараканов не видела, поэтому легко поверила. Документы на квартиру я заполняла сама, потому что писать по-русски риэлтор не умел. Владелец жилья был тихим заикающимся мужчиной. На мой вопрос, зачем ему в квартире пять неработающих старых телевизоров, он не ответил, но пообещал спросить у мамы, можно ли их убрать.
На полу лежали старые ковры. Они были в ужасном состоянии, все в пыли и грязи, а я очень люблю чистоту. В грязном месте мне становится физически плохо. Хозяин пообещал ковры убрать, но за разрешением снова пошел к маме. В пуфике, что стоял в коридоре, было полно хлама, как и в шкафу в моей комнате. Разбитые вазы, разорванные торшеры, бюст Пушкина. Хозяин убедительно просил не трогать эти вещи, так как хранить их было негде. Видимо, как и пять телевизоров.
Мои родители живут в Твери и сдают там квартиру. Я знаю, каково это — готовить жильё к сдаче. Оно по умолчанию должно быть чистым. Здесь же повсюду были хлопья пыли, спутанные волосы, грязная посуда. По словам хозяев, до нас в квартире жили совсем нечистоплотные девушки.
Во время первой уборки мы с соседкой вынесли нереальное количество мусора, убрали всю квартиру. Оказалось, что белые таблеточки, разбросанные по ней — это средство против тараканов. Я позвонила хозяину спросить, когда он заберёт ковры с телевизорами и компенсирует клининг, но хозяин ничего не ответил. Он периодически приходил к нам, и я просила забрать хотя бы один телевизор, но он упорно отнекивался. Позже оказалось, что он и его жена (которую он почему-то называл мамой) — запойные алкоголики. Во время запоев они звонили мне, кричали и грозили вышвырнуть из квартиры. Тогда моя соседка сползала по стенке на пол и начинала рыдать. Я же хотела с боевым настроем проблему решить. Терпела это месяц, второй, а потом ночью вынесла ковры на помойку. Ненавижу их до сих пор.
Мы с соседкой пожили там ещё полгода и съехали. Я боялась, что хозяева вспомнят о выброшенных коврах, но они сказали оставить ключи от квартиры в почтовом ящике и ничего о них позже не написали. После этого опыта вопрос съёмных квартир вызывал у меня дрожь и поток нецензурной лексики — я совсем не была готова дальше испытывать судьбу и ждать возможности нарваться на очередной виток жести.
Я вернулась в общежитие, и мы с родителями завели разговор о собственной квартире для меня. К тому моменту я нашла постоянную работу со стабильным доходом и поняла, что остаюсь в Москве. У меня впервые в жизни появились свободные деньги, и я начала их активно тратить на своих родных. Заметив это, они же посоветовали перенаправить эти ресурсы в более полезное русло и начать готовиться к ипотеке. Ещё раз переживать кричащих алкоголиков-арендодателей никто из нас не был готов, поэтому сошлись на том, что будем решать проблему кардинально.
На тот момент я подумывала о том, чтобы купить квартиру в ближайшем Подмосковье. У меня был небольшой первоначальный взнос, но родители сказали, что если и брать своё жильё, то лучше в Москве. Тогда ещё работала программа долевого строительства, и мы начали искать квартиры в строящихся ЖК. Хотели найти дом, который был бы сдан к концу моей учебы в магистратуре, чтобы к тому времени переехать. Как водится, сроки сдвигались тысячу раз, и дом сдали через 3 месяца после завершения моей учебы. Это нормально, и к этому надо быть готовым. Если собираетесь покупать квартиру в строящемся доме, смело прибавляйте год к планируемой сдаче.
Своя квартира: ипотека и ремонт
Мы с родителями выбрали квартиру в ЖК «Фестиваль Парк» на Ленинградском шоссе и начали собирать деньги на первоначальный взнос. На момент покупки квартира стоила 7 000 000, ипотеку я взяла на 5 100 000 рублей в банке «ДОМ.РФ» в Твери под 9.5% годовых.
Ипотеку я тянула, но с трудом. Моя журналистская зарплата была не очень большой, и бывали случаи, когда платёж по ипотеке был в двадцатых числах, а зарплата в конце месяца, и приходилось снимать деньги с кредитки (без комиссии, естественно), чтобы покрыть платёж в день получения зарплаты. В самой квартире ещё не жила, а на горизонте уже маячил ремонт — а значит, и новые траты. Ремонт обошёлся ещё в 2 миллиона.
Обучение закончилось, и я съехала из общежития. Мы получили ключи в первый день их выдачи, и тогда же начали сносить стены. Строителя мы пригласили из Твери, он поселился в квартире и делал весь ремонт самостоятельно. Отдельных специалистов мы приглашали только для установки электрики и сантехники.
У меня «евродвушка» в 39.8 квадратов с балконом. За разработкой дизайн-проекта мы обратились к знакомому специалисту. Она придумала симпатичную, на мой взгляд, историю со скошенными стенами. Я человек домашний, и мне важно, чтобы у меня была спаленка, а в однокомнатной квартире зонирование сделать трудно. Мы думали о стеклянных перегородках или шторах, но решением стала раздвижная дверь.
Жить в период ремонта в квартире было невозможно, и всё это время я скиталась по друзьям. Изначально по моему плану предполагалось, что в это время я уже буду жить в своей квартире, и из-за этого скитание с чемоданом переживала тяжело. Я люблю, когда всё идет чётко по плану.
Ремонт продлился около года. К счастью, я так и не осознала, что ремонт — это бездонная бочка, бесконечно высасывающая все деньги, потому что его оплатили родители. Зато за время ремонта я поняла, что такое строительная пыль: она сама по себе прозрачна, но найти её можно везде – на мебели, на одежде, в еде.
Когда ремонт завершился, началась пандемия, и я уехала к родителям в Тверь. Мои финансово грамотно знакомые советовали сдавать квартиру, но я была против. Там хорошая мебель, купленная для себя, белые стены, которые сложно отмывать. К своим вещам иначе относишься, чем к чужим. Сейчас я не живу там постоянно, но сдавать всё равно не могу, хотя многие хотели бы её снять.
С ипотекой и ремонтом меня спасло повышение зарплаты — я перешла работать из медиа в банк. Но ни о каких досрочных погашениях речи быть не могло. Когда я взяла ипотеку, мой платеж составлял 42 000 рублей в месяц с расчётом на 20 лет. В апреле прошлого года я подала заявление на рефинансирование, и процент уменьшился с 9.5% до 7.5%. Вместо того, чтобы сократить сумму платежа, я уменьшила срок в два с лишним раза. Теперь вместо 20 лет я буду платить семь, но ежемесячный платеж вырос — теперь это 54 000 рублей. По правилам финансовой грамотности, платёж по ипотеке должен составлять треть зарплаты. Благодаря новой работе, которую я нашла прямо перед началом пандемии, выполнять это правило получается. Когда я рефинансировалась, то начала делать досрочные погашения. Но имейте в виду: сейчас ставки взлетели, и смысла гасить ипотеку досрочно нет, лучше положить средства на вклад.
Когда меня пугают возможной потерей работы или другими форс-мажорными обстоятельствами, я знаю, что в самой страшной ситуации я могу уехать к молодому человеку или к родителям и начать сдавать квартиру. Прелесть ситуации в том, что сумма от сдачи квартиры точно покроет платёж по ипотеке — за этими ценами я активно слежу. Пока на такие крайние меры я идти не готова, потому что квартира мне слишком дорога. Но приятно иметь план-страховку.
Стабильность вместо экспериментов
В своей жизни, как уже и говорила, мне хочется, чтобы всё шло стабильно, чётко и по плану. Но я обожаю снимать квартиры в других странах. Все отели одинаковые, а с квартирами история совсем другая. Если люди живут там постоянно и сдают жильё только на какое-то время, у тебя буквально появляется возможность недолго пожить чьей-то жизнью. Как-то раз я жила в комнате девочки, где розовые стены были обклеены фотографиями. Там было буквально всё, чего я бы в жизни себе не позволила. Фотографии и искусственные цветы собирают пыль, розовый цвет надоедает. Но пару дней пожить такой жизнью — как минимум интересно! Хозяева разрешили пользоваться всем, что есть в доме. Так, на кухне я нашла специи, в ванной — оттеночные шампуни всех цветов радуги. Я готова была попробовать их все, если бы мои волосы уже не были розовыми на тот момент.
Жаль, что таких историй мало, потому что обычно люди сдают «голую» квартиру, подготовленную для гостей. Однажды мы поехали в Будапешт только потому, что я влюбилась в квартиру в стиле ар-деко. Там, помимо красоты и уникального жилья, нас ждали бутылка хорошего вина и путеводитель по городу.
Но в обычной жизни я не люблю экспериментировать. Мне нравится, когда все вещи лежат на своих местах. Мы с молодым человеком несколько раз проходили мимо высотки на Котельнической набережной и думали снять там жильё, но не больше, чем на неделю. У моего молодого человека квартира в старинном районе Москвы. Когда я впервые там оказалась, мне сразу захотелось сделать ремонт. Перестелить полы, переклеить обои, выкинуть шторы.
В общем, сложно найти квартиру, которая мне бы понравилась. Благо, теперь есть своя, где всё ровно так, как мне нужно.
Ипотека: брать или не брать?
Многие спрашивают, не страшна ли ипотека. Я люблю свою ипотеку, как бы странно это ни звучало. Это одна из самых постоянных вещей в моей жизни. Я прекрасно понимаю, что переплачиваю банку, но вместе с тем точно осознаю, что никогда в жизни не накопила бы семь миллионов, даже если бы очень старалась. Деньги, которые лежат под подушкой, обесцениваются. Деньги на вкладах тоже особой прибыли не принесут, лишь спасут накопления от инфляции. А недвижимость всё же неминуемо растёт в цене. Я люблю путешествовать, и понимаю, что все свободные деньг при первой возможности потрачу на поездки. А тут назад дороги нет — ты должен ежемесячно выплачивать определённую сумму. Важно не допускать просрочек по платежам — это грозит неприятными последствиями.
Но я понимаю, ради чего я на всё это добровольно подписалась: моя квартира — это по-настоящему моё место, где я могу обустроить всё ровно так, чтобы мне было комфортно сейчас, завтра и в долгосрочной перспективе. И за этот комфорт и стабильность я готова переплачивать.
