«Всё в семью»: как получить самую выгодную ставку по ипотеке и использовать материнский капитал для покупки квартиры

Рождение ребёнка — приятное событие, но часто оно сопровождается изменениями в привычном укладе быта. Нередко после расширения семьи приходится задумываться о переезде. Вместе с Альфа-Банком рассказываем о том, как получить самую выгодную ставку по ипотеке, какие условия по жилищным кредитам есть сейчас для семей с детьми и как грамотно использовать материнский капитал для покупки квартиры.

Господдержка для семей с детьми: ставка от 5,7%

Уже несколько лет в России действуют программы, которые помогают семьям с детьми купить квартиру с использованием ипотеки по сниженной ставке.

Кому подходит

На ипотеку с субсидированной ставкой вправе претендовать семьи, у которых в период с 2018 по 2022 год появился ребёнок, а также семьи с ребёнком с инвалидностью.

Какие условия

По этой программе можно взять ипотечный кредит до 12 млн в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области или же до 6 млн рублей в других регионах. Первоначальный взнос должен быть от 15%. Действует программа до 31 декабря 2023 года.

Квартира или дом, которые приобретаются с привлечением кредита, должны продаваться юрлицом по договору участия в долевом строительстве или купли-продажи. То есть это первичное жильё — на этапе строительства или уже сданное в эксплуатацию. Также можно приобрести участок для индивидуального жилищного строительства.

В регионах Дальнего Востока действуют специальные условия. По местной программе можно приобрести даже вторичное жильё в сельской местности, и не только у застройщика, но и у физического лица.

Ставка по государственной программе составляет 5% для Дальневосточного федерального округа и 6% для остальных регионов России. Разницу между льготной и рыночной ставкой банку компенсирует государство. Это базовые условия по программе, но на усмотрение банка ставка может быть снижена.

Субсидия для многодетных

Размер этой субсидии — до 450 тысяч рублей, но не больше остатка задолженности по ипотечному кредиту. Если долг меньше чем 450 тысяч, «излишек» потратить не выйдет.

Кому подходит

На государственную субсидию для погашения ипотечного кредита имеют право многодетные семьи, где воспитываются трое и более детей, из которых хотя бы один рождён после 1 января 2019 года.

Какие условия

Субсидию направляют на погашение ипотечного кредита, который оформлен для покупки готового жилья, участия в долевом строительстве или покупки участка для индивидуального жилищного строительства. Также её используют для рефинансирования ипотечного кредита. Но выдаётся такая субсидия только один раз.

Чтобы получить такую выплату, нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Деньги поступают на счёт в банке для погашения ипотеки. Ипотека может быть выплачена полностью или частично.

Как использовать

Допустим, вы купили квартиру за 10 млн рублей, из них 5 млн взяли в ипотеку сроком на 10 лет. Вы понемногу гасили досрочно, и через 6 лет у вас осталось как раз 450 тысяч долга. Но за это время ваша семья успела стать многодетной. А это значит, что теперь вы можете получить субсидию и закрыть остаток ипотеки за счёт государства.

Или, к примеру, у вас долг не 450 тысяч, а 1 млн. Нет смысла ждать, когда вы останетесь должны банку ровно 450 тысяч. Лучше обратиться за субсидией как можно раньше. Ведь при внесении такого большого платежа по согласованию с банком можно уменьшить ежемесячный платёж или срок кредита, тем самым снизив свою кредитную нагрузку.

Материнский капитал на покупку квартиры и досрочное погашение ипотеки

Для улучшения жилищных условий также используют материнский капитал. Причём на оплату первоначального взноса и погашение ипотеки его можно направить сразу после рождения ребёнка. А вот на покупку жилья без ипотеки или строительство дома — только через три года после появления малыша.

Кому подходит

Получить материнский капитал может:

• Женщина, родившая или усыновившая первого ребёнка начиная с 1 января 2020 года.
• Женщина, родившая или усыновившая второго или последующих детей начиная с 1 января 2007 года.
• Мужчина, если он единственный усыновитель первого ребёнка и решение суда об усыновлении вступило в силу начиная с 1 января 2020 года.
• Мужчина, усыновивший второго или последующих детей, если он единственный усыновитель и решение суда об усыновлении вступило в силу начиная с 1 января 2007 года.
• Отец или усыновитель ребёнка, если у матери прекратилось право на материнский капитал (она умерла, лишена родительских прав, ограничена в родительских правах или усыновление было отменено).
• Несовершеннолетний ребёнок или учащийся по очной форме обучения в возрасте до 23 лет, если у родителей прекратилось право на господдержку.

Какие условия

Программа материнского капитала действует до 31 декабря 2026 года. В 2021 году его размер составляет от 483 881 до 639 431 рублей. Сумма зависит от того, сколько детей в семье и когда они родились. В 2022 году маткапитал будет проиндексирован по фактической инфляции.

Для оформления заявления на распоряжение материнским капиталом потребуются следующие документы:

• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• кредитный договор;
• сертификат материнского капитала;
• договор приобретения жилья.

Поддержка молодых семей

Ещё один способ государства поддержать семьи — это федеральная программа «Молодая семья», которая позволяет получить субсидию на покупку квартиры.

Кому подходит

Это программа для семей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий, но при этом платёжеспособных. Участники программы должны иметь накопления, позволяющие взять ипотеку или доплатить разницу до стоимости квартиры сверху субсидии.

Возраст супругов на момент получении такой субсидии не должен превышать 35 лет. Наличие и количество детей для этой программы не имеет значения, если у обоих супругов есть гражданство Российской Федерации. Также на субсидию могут претендовать молодые семьи с одним ребёнком и более, где один из супругов не имеет гражданства РФ, и одинокие родители в возрасте до 35 лет.

Какие условия

Размер социальной выплаты равен 35% расчётной стоимости жилья для семей с детьми или 30% расчётной стоимости жилья для семей без детей. Площадь жилья для расчёта выплаты для семьи из двух человек составляет 42 кв. м, а для семьи из трёх и более человек — по 18 кв. м на человека.

Расчётная стоимость жилья определяется исходя из норматива стоимости квадратного метра по муниципальному образованию, где семья включена в список участников программы. Несмотря на то, что программа федеральная, некоторые условия и требования могут отличаться в разных регионах.

Государство разработало несколько программ поддержки семей — и тех, у кого нет детей, и семей с одним-двумя детьми, и многодетных. Но некоторые банки разрабатывают собственные программы, предлагая ещё более выгодные условия. Даже если вы не попали под госпрограмму, вполне возможно, что банк всё равно сможет предложить вам интересные условия ипотечного кредитования, при этом даже более выгодные.

Фото: cottonbro (Pexels), Ketut Subiyanto (Pexels)