Сельская ипотека на строительство дома в 2025 году: актуальные условия и требования

Обновлено 08.02.2025

Хорошо мечтать о собственном доме и жизни на природе, а не в многоэтажке. Но за свой дом с участком и не на окраине мира нужно заплатить круглую сумму, так что без заёмных средств могут обойтись немногие.

Правительство поддерживает такие мечты — и в банках, одобренных для этой программы Минсельхозом России, можно взять льготную сельскую ипотеку. Крупнейший банк, который работает с этим типом кредитования в 2025 году, — это «Россельхозбанк». Доля РСХБ в рынке сельской ипотеки — около 75%. Получить сельскую ипотеку там можно на индивидуальное строительство жилья или покупку готового загородного дома. 

Выгодно ли это, сколько можно взять в кредит и как всё правильно оформить? Рассказываем подробно. 

Сельская ипотека — это государственная программа, которая входит в «Комплексное развитие сельских территорий». Деньги на эту программу выделяют из федерального бюджета, чтобы обеспечить низкие ставки по ипотеке для тех, кто хочет купить или построить дом в деревне. 

Построить дачу на льготных условиях, а после этого жить в городе не получится — программа создана именно для тех, кто готов к постоянной жизни за городом. 

Для получения сельской ипотеки необходимо соответствовать следующим параметрам:

1. Дом, который решено купить или построить по этой программе, должен находиться в сельской местности. Но это достаточно широкое понятие: сюда входит и село, и деревня, и рабочий посёлок, и посёлок городского типа. Подойдёт под условия даже небольшой город, если в нём живёт меньше 30 тысяч человек и он находится не в Московской области, Москве или Санкт-Петербурге. Проверить, подходит ли конкретная территория под действие сельской ипотеки, можно здесь. В 2025 году список подходящих населённых пунктов могут ограничить. Минсельхоз предложил исключить из программы деревни и сёла, расположенные менее чем в 50 км от административных центров и менее чем в 30 км от городов с населением более 100 тыс. человек.
2. По программе также можно купить квартиру в многоквартирном доме не выше 5 этажей, расположенном в сельской местности, или не более 3 этажей, если дом частный.
3. Чтобы взять в «Россельхозбанке» сельскую ипотеку, дом должен быть пригодным для постоянного проживания. Летняя дача не подойдёт. В доме должны быть все коммуникации: электричество, вода, канализация, отопление. Недавно из требований убрали газ, и подобрать участок для строительства стало проще, поскольку для ряда регионов это требование неосуществимо физически, ведь газ туда не подведён.
4. Если дом не строится, а покупается готовым, нужно попасть в определённый диапазон по его «возрасту». При покупке у физического лица дом должен быть «моложе» пяти лет, а у застройщика или другого юридического лица — «моложе» трёх лет.
5. Для постройки дома нужно будет найти официального подрядчика. Все работы надо подтверждать документами, на них должны быть оформлены договор, смета, официальные счета. И тут тоже есть ограничения по срокам: необходимо возвести дом за два года с момента выдачи кредита. Если затянуть строительство, банк имеет право повысить ставку.
6. И самое главное — необходимо подтверждать, что дом куплен или построен для постоянного проживания. Для этого нужно будет оформить в нём постоянную регистрацию, и на это даётся только 180 дней. Впоследствии раз в три месяца придётся подтверждать, что вы всё ещё прописаны в этом доме, а не уехали в город.

Сельская ипотека действует бессрочно с 2020 года, но случались перерывы, когда взять её было нельзя — например, с августа по октябрь 2023 года. 

В справке на сайте Дом.рф есть список банков, которые работали или работают с сельской ипотекой, но заявки принимают не все указанные в нем организации. Например, в этом перечне есть «Сбербанк», «Центр-Инвест», «Левобережный», Банк ВТБ, ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и АО «Банк Дом.рф», но на начало 2025 года у них нет такого ипотечного продукта или заявки по сельской ипотеке не принимаются. Помимо самой популярной сельской ипотеки в «Россельхозбанке», доступны аналогичные предложения от банков АКБ «Энергобанк», РНКБ и ООО КБ «Кубань Кредит». Наличие лимитов кредитования лучше уточнять у специалистов кредитной организации.

Ключевые параметры по ипотеке в «Россельхозбанке» для сельской местности: 

• Ставка по кредиту — от 0,1 до 3%. Минимальная ставка 0,1% доступна для новых и приграничных территорий России: ЛНР, ДНР, Херсонской, Запорожской, Белгородской и Воронежской областей. Полный список таких территорий можно посмотреть в Распоряжении Правительства РФ от 30 сентября 2022 г. № 2877-р). В остальных регионах ставка 3%. При этом важно, чтобы населённый пункт соответствовал условиям ипотеки. Воспользоваться программой на территории Москвы, Подмосковья или Санкт-Петербурга вообще не получится. 
• Срок кредитования — до 25 лет.
• Первоначальный взнос — не менее 20%.

Сумма кредита не должна превышать 6 млн рублей на человека. Есть особые условия для семей: если доход супругов позволяет, «Россельхозбанк» может увеличить максимальную сумму кредита вдвое, до 12 млн, а супругов оформить как созаёмщиков объекта недвижимости. Совместный кредит можно получить только в офисе банка. Калькулятор сельской ипотеки на сайте «Россельхозбанка» позволяет сделать расчёт только по базовым параметрам до 6 млн рублей. При этом важно учитывать, что участвовать в программе можно один раз в жизни, бывшие созаёмщики не могут потом взять ипотеку для себя. 

Независимо от того, нужно ли увеличивать сумму займа, статус супруга в ипотечной сделке определить всё равно придётся. Для этого понадобится брачный договор, в котором будут прописаны имущественные отношения, либо заверенное у нотариуса согласие на сделку с недвижимостью. Эти правила распространяются и на любую другую ипотеку. 

Рассчитаем для примера условия для строительства дома в Ленинградской области за 7 млн рублей. Для первоначального взноса понадобится минимум 1,4 млн рублей, а сумма кредита составит 4,6 млн. При сроке кредита 20 лет и аннуитетных (одинаковых) ежемесячных платежах регулярная выплата по ипотеке составит 31 000 рублей. Если рассчитать сельскую ипотеку на тех же условиях на 10 лет, то в месяц нужно будет платить уже 54 000 рублей.

Чтобы взять сельскую ипотеку, нужно быть не младше 21 года и не старше 65 лет. Также важно быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную или временную регистрацию.

Есть требования и к стажу работы. Они зависят от того, является ли заёмщик зарплатным клиентом банка или нет — то есть получает ли деньги от работодателя на карту «Россельхозбанка». Заёмщик должен трудиться на последнем месте не меньше 3 месяцев и за последние 5 лет иметь не меньше полугода непрерывного стажа. Также ипотеку может взять работающий пенсионер, если он числится в штате на текущем месте не менее трёх месяцев и получает пенсию на карту «Россельхозбанка». 

Специальные условия предусмотрены и для тех, кто ведёт личное подсобное хозяйство. Чтобы получить ипотеку, нужно предоставить запись из похозяйственной книги органа местного самоуправления. Там указывают адрес подсобного хозяйства, данные о его главе и о тех, кто с ним проживает и кем ему приходится, а также площадь земельных наделов. Но и здесь придётся подтвердить, что подсобное хозяйство ведётся не менее 12 месяцев.

Для оформления заявки потребуется подготовить следующие документы:

1. Паспорт и СНИЛС. Военные вместо паспорта могут предоставить удостоверение личности военнослужащего;
2. Военный билет или приписное свидетельство — для мужчин до 27 лет включительно;
3. Документ, подтверждающий семейное положение: свидетельство о браке, разводе или смерти супруга; 
4. Свидетельства о рождении детей;
5. Трудовая книжка: бумажная или электронная, с печатью и подписью отдела кадров;
6. Подтверждение доходов (2-НДФЛ или справка по форме банка);
7. Анкета-заявка: можно заполнить онлайн или в офисе банка.

Стоит ли брать сельскую ипотеку в «Россельхозбанке»? Чтобы принять окончательное решение, стоит трезво ответить на следующие вопросы.

1. Готов ли заёмщик переехать в сельскую местность и оформить там постоянную регистрацию? 
2. Объект недвижимости и населённый пункт соответствуют требованиям (построены 3–5 лет назад, пригодны для проживания зимой и летом, находятся в деревне, селе или небольшом городе)?
3. Уверен ли заёмщик, что при строительстве дома сможет воспользоваться услугами аккредитованных бригад и собрать все документы, подтверждающие это сотрудничество?

При положительных ответах на эти вопросы сельскую ипотеку в 2025 году можно смело считать выгодным предложением. В «Россельхозбанке» ставка будет составлять 0,1—3% годовых, в других — чуть больше или незначительно меньше. С учётом инфляции и роста цен на жильё это ещё и довольно выгодная инвестиция, обеспеченная недвижимостью.

По последним новостям от 30 января 2025 года, выдача и приём заявок по сельской ипотеке приостановлены всеми банками, которые участвовали в программе. Официально программа всё ещё работает, но заявки остаются без рассмотрения уже полгода. Участники рынка ждут решение о выделении лимитов и постановление правительства об изменениях условий выдачи. Также рассматривается возможность ограничения круга лиц, которым будет доступна льгота. Например, дешёвые жилищные кредиты могут оставить только для специалистов агропромышленного сектора и социально значимых работников (врачей, учителей и т.д.).

^{Фотография на обложке: Josh Hild (Unsplash)}