Как накопить на квартиру в Москве: способы, советы и типичные ошибки

Покупка жилья — один из самых популярных запросов, но не у каждого есть возможность приобрести квартиру сразу. К тому же, подобная сделка требует значительных финансовых затрат. По данным ВЦИОМ, основная проблема смены места жительства в России — финансовая. Порой, чтобы купить заветные квадратные метры, приходится сильно урезать бюджет, уменьшая расходы до минимального уровня. Рассказываем, как накопить на квартиру в Москве без ипотеки и с ней. 

Как накопить на квартиру без ипотеки 

Ограниченный бюджет, тотальный контроль расходов и ежемесячное планирование — такой набор звучит устрашающе. Но так ли это на самом деле? Накопить на квартиру, не прибегая к ипотеке, реально. Однако необходимо учитывать нюансы. 

Вот в каких случаях выгодно копить на квартиру:

• Если уже есть собственное жильё, но хотелось бы увеличить квадратные метры — купить квартиру побольше. В этом случае не придётся связываться с дополнительными расходами на аренду, так что можно спокойно откладывать деньги, не опасаясь выселения. 
• Если в период накопления есть возможность арендовать недорогое жильё, проживать у родственников или в служебной квартире, либо снимать комнату. 
• Если нет детей или недееспособных родственников, на содержание которых уходит значительная сумма денег. 
• Если есть прогнозы снижения ипотечных ставок — чтобы воспользоваться ипотекой позднее. В 2022 году, после многократных повышений ключевой ставки и процентов по кредитам несколько лет назад, это вполне вероятно. 
• Если на рынке жилья стабильная ситуация. Несмотря на резкий рост цен на квартиры с 2019 года, сегодня спрос на некоторые виды жилья значительно снизился. Это может повлиять на замедление роста цен в ближайшее время. 

Как научиться откладывать деньги 

Чтобы накопить на квартиру, не нужно критически урезать бюджет. К этому вопросу лучше подойти рационально. Во-первых, каждый месяц откладывать определённую сумму, не меняя её. Во-вторых, пользоваться финансовыми инструментами, не позволяющими инфляции обесценивать сбережения. От каких-то излишеств отказаться всё-таки придётся, но фанатично ограничивать свои потребности точно не следует. Лучше всего подготовиться заранее, чтобы избежать импульсивных покупок и последующего за ними самобичевания. Наиболее разумно разделить этот процесс на несколько этапов. 

• Для начала нужно погасить все долги и только после этого приступить к новой цели, иначе ежемесячно откладывать деньги вряд ли получится. 
• Нужно настроиться на накопления, то есть понять, что придётся откладывать часть дохода ежемесячно, не меняя сумму и не пропуская «выплат» самому себе. Важно установить дедлайн. Например, выбрать определённый день или откладывать часть средств сразу после получения прибыли. 
• Далее необходимо пересмотреть собственные расходы. Анализ трат выявит, на чём получится сэкономить. Для удобства можно завести блокнот, создать электронную таблицу или скачать приложение на смартфон. 
• Необходимо составить план, определив в нём цель, будущую стоимость жилья, ежемесячную накопительную выплату и срок выполнения задачи. 
• Если для накоплений требуется серьёзная экономия, придётся частично изменить свой образ жизни. Например, можно заменить такси на общественный транспорт. Но ни в коем случае не стоит полностью отказываться от всех удовольствий — иначе идея накоплений быстро вам разонравится. Совершать покупки для настроения полезно, просто нужно делать это рационально, ограничивая траты конкретной суммой.  
• Можно попробовать найти дополнительный заработок: например, монетизировать хобби.  
• Следует позаботиться о защите накоплений, чтобы снизить риск необдуманных затрат. Для этого можно оформить долгосрочный вклад без возможности досрочного обналичивания счёта. К тому же на сумму вклада будут начисляться проценты: пусть и небольшая, но тоже прибыль. 

Как накопить деньги на квартиру 

Накопить средства можно двумя способами. В первом случае необходимо понять, какой остаток прибыли остаётся на руках каждый месяц или сколько потребуется времени, чтобы накопить на жильё, откладывая конкретную сумму. Во втором — нужно решить, за какой период желательно собрать средства, и тогда уже определить необходимую сумму ежемесячных накоплений. 

Для достижения поставленной цели накопления нельзя расходовать на что-то другое — например, на отпуск. Для непредвиденных затрат («подушка безопасности») следует создать отдельный «вклад», добавляя в него до 5% дохода.

Важно: для того, чтобы накопить на жильё как можно быстрее, необходимо ежемесячно откладывать 30–50% дохода. Однако всё рассчитывается индивидуально: очевидно, что откладывать 50% реально лишь в случае, когда доход заметно превышает ваш прожиточный минимум.  

Где хранить сбережения 

Стоит держать в голове: деньги должны приносить деньги. Для защиты сбережений от обесценивания необходимо размещать средства в финансовых инструментах с доходностью немного выше уровня инфляции. Напомним, что финансовый инструмент — это договор, в результате заключения которого возникает финансовое обязательство у одной компании и финансовый актив у другой. 

Финансовые инструменты должны соответствовать следующим критериям: 

• доходность, превышающая инфляцию;
• низкий уровень риска;
  
• высокая ликвидность. 

Хранить сбережения можно на банковском вкладе или с использованием инструментов фондового рынка. Разберём каждый вариант отдельно. 

Банковский вклад

Это наиболее распространённый финансовый инструмент, характеризующийся низким уровнем риска. Однако он совсем не превышает инфляцию, а чаще всего отстаёт от неё. Для покупки квартиры удобно часть накопленных денег внести на долгосрочный вклад с высокой процентной ставкой без возможности снятия, а другую часть — на счёт с возможностью пополнения или в онлайн-копилку. Также можно использовать автопополнение вклада. С помощью этой опции ежемесячно будет начисляться определённая денежная сумма, что очень удобно во время накоплений.  

Важно сумму более 1,4 миллиона рублей лучше хранить в разных банках, так как это гарантирует быстрый возврат денежных средств в случае отзыва лицензии у организации: государство страхует только эту сумму, всё остальное просто сгорит. Также необходимо помнить про налог с процентов по вкладам, которые превышают миллион рублей. 

Инвестиционные инструменты

Речь идёт о финансовых инструментах и ценных бумагах, обращающихся на фондовом рынке. При выборе таких инструментов можно получить больший доход, чем по банковским вкладам. Однако важно помнить, что инвестиции не защищаются государством, — в этой ситуации уровень риска значительно возрастает. Купить ценные бумаги может любой совершеннолетний гражданин РФ, для этого важно выполнить одно условие — открыть счёт в брокерской компании. К инструментам фондового рынка относятся облигации, акции, ETF и БПИФы.

Облигации

Облигации — это долговые расписки, с помощью которых компания или государство берёт средства покупателей бумаг в долг под проценты. Сумма долга, сроки выплат и их размер известны изначально. Облигации позволяют заранее оценить сумму будущего заработка, что роднит их с вкладами. Доходность таких ценных бумаг гораздо выше, чем у депозита. Погашение облигаций происходит в установленный срок — компания или государство выплачивает владельцам бумаг номинальную стоимость. При выпуске бессрочных облигациях организация имеет право не погашать их никогда, обязуясь делать по ним регулярные выплаты. 

Однако у такого инструмента есть существенный недостаток: возврат денежных средств никем не гарантируется. В случае банкротства компании вернуть их уже никак не получится. Для минимизации риска потери финансов необходимо вкладывать средства в государственные и муниципальные облигации, а также облигации крупных российских корпораций. 

Акции

Акция — ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом. При покупке акций инвестор становится совладельцем компании. Прибыль в этом случае можно получить двумя способами. Первый — за счёт дивидендов, то есть распределения части прибыли компании между акционерами. Второй — за счёт роста курсовой стоимости акции. Как и в случае с облигациями, при покупке акций риск потерять дальнейший доход очень велик. Причём он выше, чем при вложении в облигации или при использовании вкладов. 

ETF и БПИФы

Речь идёт о биржевых инвестиционных фондах. Разница в том, что ETF, в отличие от БПИФа, зарегистрирован за пределами РФ, но продаёт акции на российском рынке. Чаще всего подобные фонды включают в себя набор акций и облигаций различных организаций. Покупатель акций становится совладельцем ценных бумаг, входящих в него. Такие фонды позволяют получить большую диверсификацию активов за меньшие деньги, что существенно снижает риск остаться без денег. 

Почему стоит копить, а не брать ипотеку 

Накопления не всегда лучше ипотеки, мы уже писали об этом в самом начале. Но определённые плюсы у такого подхода есть:

• Отказ от долговых обязательств и самостоятельное определение откладываемой суммы. 
• В случае острой необходимости в любой момент можно воспользоваться накопленными деньгами. 
  
• Сразу после покупки можно свободно распоряжаться квартирой. 
  
• Развитие навыков накопления — пригодится в жизни. 
  

Однако есть и свои минусы: 

• потеря мотивации из-за долгосрочного накопления;  
• постепенное или внезапное обесценивание денег;
  
• необходимость сокращения расходов для достижения цели;
  
• возможное изменение рыночной ситуации. 
  

Как накопить на квартиру с ипотекой 

Если не получается сократить расходы настолько, чтобы собрать всю сумму, достаточно накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Как правило, он составляет 15% от стоимости жилья. Эта цель выглядит более реалистичной, да и скорый переезд в новую квартиру мотивирует. 

Плюсы покупки квартиры в ипотеку: 

• Необходимо внести только первоначальный взнос, а не оплачивать квартиру полностью.
• Возможно быстро переселиться в новое жильё. 
• Можно растянуть срок выплаты и сделать ежемесячный взнос удобным для себя.
• Возможность выбрать жильё лучше, чем то, на которое планировалось копить.
• Можно успеть приобрести жильё во время улучшения рыночной ситуации или по выгодным акциям. 
• Чаще всего недвижимость растёт в цене, а не обесценивается, как деньги.

Минусы покупки квартиры в ипотеку: 

• переплата из-за процентов;
• наличие крупного долга может создавать эмоциональные проблемы; 
• долголетние финансовые обязательства, а не единовременная выплата; 
• жильё находится в залоге на время кредита.

Несмотря на минусы, для многих ипотека остаётся единственной и реальной возможностью приобрести жильё здесь и сейчас, а не ждать «своего часа» много лет. Важно помнить, что финансовые обязательства будут как при накоплениях, так и при займе. Разница лишь в том, что во втором случае заёмщик остаётся должен банку, поэтому уменьшить общую выплату или вовсе избежать её не получится. 

Очевидно одно: к покупке квартиры важно подходить здраво, объективно оценивая свои возможности. Чтобы накопить деньги как можно быстрее, важно избежать нескольких ошибок. Во-первых, неправильной оценки своих финансовых возможностей; во-вторых, следования принципу «хоть бы что, но купить». Необходимо ориентироваться на ликвидность объекта в будущем, ведь нельзя заранее исключать ситуацию продажи жилья. Для этого и нужно подходить к покупке квартиры поэтапно, планируя каждый шаг. Главное, сохранять баланс между прибылью и затратами и действовать постепенно.