Как изменить дату платежа по ипотеке

Платить по ипотечному кредиту приходится много лет, за это время обстоятельства могут не раз измениться. Например, у заёмщика поменялось место работы, а вместе с ним и день зарплаты: новый работодатель перечисляет деньги на неделю позже, и теперь вносить его стало трудно. Можно ли изменить график платежей по кредиту? Что для этого нужно сделать? Рассказываем. 

Как банк устанавливает дату платежа по кредиту

Дата ежемесячного платежа устанавливается при оформлении ипотеки и чаще всего совпадает с датой заключения кредитного договора. Если заёмщику удобнее другое число, стоит сразу предупредить об этом сотрудника финансовой организации — обычно банк идет навстречу таким пожеланиям. 

Кредитным договором может быть предусмотрено внесение ежемесячных платежей не в конкретную дату, а в течение какого-то промежутка времени (например, с 5 по 12 число месяца) — он называется платёжным периодом. Поменять платёжный период на определённую дату нельзя, но банк может предложить заёмщику выбрать один из вариантов платёжного периода. 

Например, в ВТБ можно выбрать платёжный период в начале месяца (со 2 по 5 число) или в середине (с 15 по 18). В эти даты банк автоматически спишет сумму ежемесячного платежа с привязанного к кредитному договору счёта, пополнить который заёмщик вправе в любое время.

Нередко также возникает вопрос, может ли банк поменять график платежей по своей инициативе. Ответ тут однозначный: нет, не может. Этот документ считается приложением к кредитному договору, и даты в нём могут изменяться только по обоюдному согласию сторон. 

График платежей составляется сразу на весь срок ипотеки, так что заёмщик заранее знает, когда и какую сумму нужно заплатить. Если очередной платёж выпадет на выходной, списание может происходить в следующий за ним рабочий день, такая подвижка изменением графика не считается. 

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке 

Да, заёмщик вправе изменить дату платежа по ипотеке, если возникла необходимость, однако он тоже не может сделать это без участия кредитной организации. Каждый банк устанавливает свои правила для таких изменений, определяет их условия и требования к заёмщику. При этом он в любой момент может их поменять, поэтому всегда лучше уточнить в отделении банка или по телефону горячей линии, можно ли назначить новую дату платежа по ипотеке в конкретном случае. 

Кредитная организация вправе ограничить перенос платежа по ипотеке в зависимости от наличия у заёмщика просрочек или других действующих кредитов. Например, Тинькофф разрешает менять дату начиная уже со второго регулярного платежа, но только при условии, что других кредитных продуктов в банке у заёмщика нет. Совкомбанк откажет в переносе даты заёмщику с непогашенной просроченной задолженностью, но если долг уже погашен, то препятствием для решения вопроса он не станет. 

Возможность перенести дату платежа по ипотеке должна быть зафиксирована в кредитном договоре — его и нужно изучать в первую очередь. Если в этом документе прямо написано, что изменение графика платежей не предусмотрено, то никакие обстоятельства повлиять на решение банка не смогут. Чаще всего нельзя поменять дату платежа по ипотеке с участием государства (это разнообразные льготные программы кредитования: военная ипотека, ипотека с привлечением материнского капитала и др.). 

Корректировать график платежей по ипотеке можно не чаще одного раза в год. При этом выбрать произвольную дату нового платежа, скорее всего, не получится. Так, желающим поменять дату платежа по ипотеке в Сбербанке предлагают выбрать числа со дня, следующего за датой обращения, до дня, предшествующего дате очередного платежа (включительно). 

Например, если дата платежа — 5 число месяца, а заёмщик запросил ее перенос 20 числа, то выбрать он может даты с 21 по 31 число и с 1 по 4, а вот числа с 6 по 20 ему недоступны. Если он хочет перенести платеж, допустим, на 10 число, то подать заявку на изменение нужно с 6 по 9 (включительно). 

В большинстве банков изменение даты платежа по ипотеке бесплатно, но некоторые кредитные организации устанавливают комиссию за рассмотрение такой заявки. Срок принятия решения по ней может варьироваться — от моментального, в день обращения (например, в Сбербанке или Совкомбанке) до нескольких дней или даже недель (например, в ВТБ). 

И сама возможность поменять дату платежа по ипотеке, и порядок этой процедуры регламентируются только внутренними документами кредитной организации, никаких обязательных нормативных документов, устанавливающих такие правила, не существует. Мы рассмотрим алгоритм решения вопроса на примере Сбербанка. 

Как перенести платеж по ипотеке в Сбербанке

Важно понимать, что речь идет не об отсрочке, а только об изменении даты внесения регулярных платежей. Если заёмщику нужно перенести платеж по ипотеке в Сбербанке на месяц и более (например, при потере работы — чтобы было время найти новую и при этом не допустить просрочку по кредиту), то нужно подавать заявку на кредитные каникулы. Если же необходимо изменить не только дату, но и размер ежемесячного платежа (из-за уменьшения дохода, к примеру), то банк может предложить реструктуризацию действующего ипотечного кредита. Условия, требования и порядок оформления документов в каждой из этих ситуаций, конечно же, будет иной. 

Изменение даты платежа по ипотеке в Сбербанке стоит начать с чтения кредитного договора, чтобы убедиться, что перенос возможен. Если нет желания разбираться в деталях документа, можно задать вопрос, позвонив на горячую линию банка (понадобится номер ипотечного договора и паспортные данные заёмщика) либо прийти с документами в отделение, где был оформлен кредит. 

Если заёмщик уверен, что разобрался во всех нюансах, и никаких вопросов по процедуре нет, можно изменить дату платежа по ипотеке через Сбербанк Онлайн, в разделе «Кредиты». Там нужно открыть вкладку «Операции» в своем ипотечном кредите и выбрать опцию «Изменение даты платежа». Система предложит выбрать дату из списка доступных вариантов, а затем подтвердить свой выбор. Это быстро и удобно.

При этом нужно учесть, что в ближайшую новую дату платежа банк спишет только проценты (их посчитают за все дни с момента предыдущей оплаты до новой платёжной даты). После этого, начиная со следующего месяца, снова будет списываться та же сумма, что и раньше (основной долг плюс проценты). Актуальный график платежей всегда доступен в личном кабинете заёмщика — после внесения изменений стоит его проверить, чтобы убедиться, что все сделано правильно. 

Подведём итог

Смена даты платежа по ипотеке в Сбербанке или иной кредитной организации, как правило, возможна, но банк вправе отказать — например, в таких ситуациях: 

• у заёмщика имеется просроченная задолженность;
• с момента предыдущего переноса платежа прошло меньше года;
• кредитным договором не предусмотрена такая возможность (например, по льготной ипотеке). 

Услуга чаще всего бесплатна, но надо понимать, что общая сумма выплат по кредиту увеличится за счёт процентов, которые банк начислит за весь период, начиная со дня последнего списания до новой платёжной даты. 

Порядок изменения графика платежей регламентируется внутренними документами кредитной организации, поэтому в каждом банке свои особенности этой процедуры. Чтобы перенести дату платежа по ипотеке, обычно нужно оставить заявку в отделении банка или по телефону его горячей линии, но в Сбербанке, например, доступно изменение даты платежа по ипотеке онлайн — выбрать новую дату можно в приложении самостоятельно. 

Фотография: freepik