Льготная ипотека для сотрудников ИТ-компаний: актуальные условия и требования
Обновлено 23.09.2024
В 2022 году запустилась льготная программа кредитования для работников IT-сферы, которая по состоянию на 2024 год продолжает действовать. Правда, условия существенно отличаются от первоначальных. Выясним, как изменилась ИТ-ипотека в 2024 году, кому она доступна и какое жильё можно приобрести за заёмные средства.
Текущие условия по IT ипотеке
Максимальная сумма | 9 миллионов для всех регионов России (на Москву и Санкт-Петербург IT-ипотека не распространяется) |
Предельная процентная ставка | 6% |
Первоначальный взнос | от 20,1% |
Срок действия программы | до 31 декабря 2030 года |
Условия банков для IT-ипотеки
Условия банков по госпрограмме для ИТ-работников мало чем отличаются между собой — все кредитные организации должны придерживаться параметров одной льготной программы.
Список крупнейших банков, в которых можно оформить IT-ипотеку:
Название банка | Процентная ставка (%) | Полная стоимость кредита (%) | Первоначальный взнос (%) |
Альфа-банк | 6 | 6,010 — 7,678 | от 20,1 |
Банк Дом.рф | 6 | 6,141 — 6,899 | от 20 |
Газпромбанк | 4,75 | 4,894 — 6,147 | от 30,01 |
Банк Россия | 4,8 — 5 | 5,202 — 5,413 | от 30,01 |
Абсолют Банк | 4,99 | 4,891 — 9,660 | от 50,01 |
Сумма кредитования
Максимальная сумма, которую можно получить по ипотеке для IT-специалистов, зависит от региона, где заёмщик собирается приобретать жильё. До 31 июля 2024 года для городов с численностью более миллиона человек предельный размер кредита по составлял 18 миллионов рублей, для остальных регионов — 9 миллионов рублей. 31 июля вышел указ, согласно которому с 1 августа сумма стала единой для всех — 9 миллионов рублей. В Москве и Санкт-Петербурге программа больше не действует (на Московскую и Ленинградскую области условия IT-ипотеки по-прежнему распространяются).
Можно оформить и более крупные займы, но только на 9 миллионов рублей распространяется льготный процент, оставшаяся сумма будет рассчитываться по стандартным ставкам.
Правительство установило ограничения и по цене приобретаемого жилья. Общая стоимость объекта в городах с населением более миллиона человек должна составлять максимум 30 миллионов рублей, в других регионах — 15 миллионов рублей.
Процентная ставка
Базовая процентная ставка для айтишников с 1 августа 2024 года — 6% годовых. Банки могут дать заёмщикам дополнительную скидку за счёт своих субсидий. Например, дисконт можно получить за страхование жизни и здоровья, дистанционную регистрацию сделки и прочее. В таких случаях ставка может быть уменьшена на 0,5–1%.
Важный момент: согласно новым правилам, с 1 августа 2024 года заёмщик должен работать в сфере IT в аккредитованных компаниях весь срок ипотеки. Ранее для сохранения ставки работать в аккредитованной компании надо было 5 лет. Все кредитные договоры, оформленные до 31 июля 2024 года включительно, сохраняют прежние условия.
Если заёмщик теряет работу или меняет сферу, ставка кредита меняется. Новую ставку банки рассчитывают по следующей формуле:
- ставка ЦБ + 2,5%, если речь идёт о покупке жилья на первичном рынке;
- ключевая ставка + 4,5%, если ипотека была оформлена на строительство частного дома.
При этом дополнительный дисконт, которых изначально предоставил банк, остаётся прежним.
Приведём пример: программист оформил в июне 2023 года IT-ипотеку под 4,5% годовых, чтобы купить квартиру в новостройке (дополнительная скидка банка составила 0,5%). В августе следующего года заёмщик решил полностью поменять сферу деятельности. Новая ставка по кредиту будет рассчитываться следующим образом:
18% (ключевая ставка на 1 августа 2024 года) — 0,5% (дисконт банка) + 2,5% = 20%
Выходит, что заёмщику придётся гасить ипотеку уже по ставке 20% годовых.
Срок ИТ-ипотеки
Банки выдают льготные кредиты для IT-специалистов на срок до 30 лет. Кредиторы также учитывают и возраст заёмщика: чем гражданин старше, тем меньше период для возврата долга. Важно учитывать, что ИТ-ипотеку можно оформить только один раз в жизни.
Первоначальный взнос
Минимальный размер первоначального взноса по льготной программе — 20% от стоимости жилья. Некоторые банки требуют внести сумму больше — 30–40%. В качестве первого платежа разрешено использовать материнский капитал, если внутренняя политика кредитора принимает сертификаты.
Кроме того, у многодетных семей также есть возможность погасить часть задолженности субсидией, размер которой составляет 450 тысяч рублей.
Можно ли сейчас оформить IT-ипотеку
Срок действия льготной программы продлён до 31 декабря 2030 года — до наступления этой даты у заёмщиков из IT-сферы ещё есть возможность подать заявку на получение ипотечного кредита. Несмотря на то, что программа действует, банки периодически приостанавливают приём заявок — выделенные государством средства со временем заканчиваются, и тогда кредиторы ждут новых субсидий.
Кому выдают IT-ипотеку
Одно из основных требований к заёмщикам — трудовой договор с аккредитованной IT-компанией, которая применяет налоговую льготу по страховым взносам. Проверить фирму можно через портал Госуслуг, для этого достаточно указать наименование или номер ИНН организации.
Через Госуслуги и сами компании могут получить заявку на аккредитацию, условия для этого перечислены на сайте Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации.
Для получения ипотеки по ИТ-программе не обязательно быть программистом или тестировщиком. Бухгалтеры, дизайнеры или менеджеры, которые работают в аккредитованных IT-организациях, также могут рассчитывать на одобрение кредита с льготными условиями.
Другие требования стандартные:
- гражданство РФ и регистрация по месту жительства в одном из регионов обслуживания банка;
- минимальный возраст на момент подачи заявки — 18 лет, максимальный — 50 лет;
- непрерывный стаж работы на последнем месте — от 3 до 6 месяцев.
Ещё один важный критерий для банков — заработная плата заёмщика. К IT-специалистам младше 35 лет нет конкретных требований к минимальному уровню дохода, то есть кредитор самостоятельно решает, сколько должен получать айтишник для одобрения ипотеки.
Что касается заёмщиков от 36 до 50 лет, для них установлены чёткие ограничения по заработной плате. Минимальный порог для специалистов:
- из городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей— 150 тысяч рублей;
- из других регионов — 90 тысяч рублей.
Суммы учитывают до уплаты НДФЛ.
Важный нюанс: банки учитывают юридический адрес фирмы, где работает заёмщик, а не его место регистрации и адрес приобретаемого жилья. Например, если айтишник работает в удалённом формате и проживает в Смоленске, но трудоустроен в компании из Самары, для одобрения IT-ипотеки ему нужно получать минимум 150 тысяч рублей.
Какое жильё можно купить по льготной программе
Сразу стоит отметить: деньги по ИТ-ипотеке нельзя потратить на покупку вторичного жилья. Варианты перечислены в списке ниже.
- Квартира в строящемся доме. Она может быть оформлена по ДДУ, переуступке прав требования по ДДУ или стандартному договору купли-продажи. Независимо от вида сделки, продавцом должна выступать компания или ИП. Также льготная программа действует на готовое жильё от инвестфондов (ЗПИФ).
- Участок для постройки частного жилого дома. Категория земли должна соответствовать таким целям. Идеальный вариант — индивидуальное жилое строительство (ИЖС). Ещё одно требование — надел должен находиться в собственности продавца.
- Дом, коттедж или таунхаус. При этом объекты должны подходить для постоянного проживания в любое время года. Это значит, что в них подключены все коммуникации: электричество, водоснабжение, канализация и отопление. Площадь дома в рамках льготной программы может варьироваться от 60 до 300 кв. м.
Также заёмные средства разрешено потратить на оплату строительства жилого объекта вместе с покупкой участка или без него. Работы может выполнить по договору подряда только компания или ИП. Причём количество исполнителей законодательством не ограничено.
Несколько важных моментов
Если человек уже оформил IT-ипотеку до 1 августа 2024 года, для него ставка сохранится на уровне 5% годовых на протяжении всего срока действия кредитного договора. Конечно, при условии, что заёмщик не уйдёт из отрасли. Если же он решит сменить место работы, у него будет полгода на трудоустройство в другой аккредитованной ИТ-компании, у которой есть налоговые льготы.
В случае, если клиент пропустит полугодовой срок и не устроится в другое место, ставка по ипотеке будет пересмотрена. Ему придётся выплачивать кредит по рыночной ставке. Некоторые полагают, что могут рефинансировать стандартную ипотеку на IT, когда только устраиваются в ИТ-компанию. Такое мнение ошибочно. ИТ-кредитование доступно для тех, кто уже работает в этой сфере не менее трёх месяцев подряд. К слову: IT-ипотеку можно погасить досрочно, но важно внимательно изучить, какие условия для этого предлагает конкретный банк.
Коротко о главном
IT-ипотека — одна из мер господдержки со льготными условиями кредитования, предназначенная для работников ИТ-сферы. По такой программе заёмщики покупают жильё на первичном рынке или участок, а также оплачивают строительство частного дома. Претендовать на ИТ-ипотеку могут специалисты только тех компаний, которые одобрены Минцифрой и получают налоговые льготы. В этот список не входят организации, зарегистрированные в Москве или Санкт-Петербурге. Исключение — если сотрудник трудоустроен в их филиалах, которые находятся в других городах.
Фотография на обложке: Louise Viallesoubranne (Unsplash)
