Целевой кредит на покупку жилья: почему это может быть не только ипотека

Ипотечный кредит помогает людям купить жильё без критической нагрузки на бюджет — ведь можно оформить займ на долгий срок, чтобы платёж был комфортным. Но у ипотеки есть серьёзный недостаток: он заключается в том, что покупаемая недвижимость находится в залоге до полного погашения задолженности, и собственник не может распоряжаться жильём без согласия кредитной организации. 

В статье рассказываем, можно ли взять кредит на покупку квартиры, должен ли он быть целевым и когда уместно оформить именно кредит, а не ипотеку.

Что такое целевой кредит

Целевой кредит — это кредит, который можно получить в банке, если указать, на что конкретно он будет использован. 

Цели кредита могут быть разными, вот несколько примеров:

• покупка жилья;
• строительство или ремонт дома;
• покупка автомобиля;
• оплата обучения;
• оплата лечения.

Чем целевой кредит на покупку жилья отличается от нецелевого

Банки лояльнее относятся именно к целевым кредитам — они менее рискованны, так как кредитная организация точно знает, на что идут средства и ликвидный ли это объект. Целевые кредиты можно взять на больший срок, с меньшими процентными ставками, а также на большую сумму, чем нецелевые. 

Можно ли взять кредит на недвижимость, но не обозначать это в договоре как цель? Да, взять нецелевой кредит и купить квартиру можно, но условия по целевому кредиту будут более привлекательными.

Чем целевой кредит на покупку жилья отличается от ипотеки

Может показаться, что целевой кредит на жильё и ипотечный кредит — одно и то же, но эти понятия не синонимичны. Объясним, в чём разница.

Ипотека — это кредит, в котором залогом выступает недвижимость. Займ может быть целевым, то есть предназначаться для покупки квартиры, а может быть и нецелевым — когда человеку под залог уже имеющейся у него недвижимости выдают деньги на другие нужды, которые можно не конкретизировать. 

Целевой кредит на жильё может быть ипотечным, а может быть и потребительским, но с указанием цели «покупка недвижимости». 

Ипотечный кредит можно взять на срок до 30 лет, под более низкие (в сравнении с потребительскими программами) процентные ставки, с обязательным первоначальным взносом и на значительную сумму (например, в Сбербанке — до 100 млн рублей), а также с обязательной оценкой жилья. Для погашения такого кредита можно использовать материнский капитал, а ещё для ипотеки предусмотрены льготные программы — например, «Господдержка», семейная ипотека и IT-ипотека.

Потребительский целевой кредит можно взять на срок до 7 лет. Обычно его одобряют по более высокой процентной ставке, без первоначального взноса и на меньшую сумму — в среднем, банки выдают до 5 млн рублей. В кредитных организациях эти программы могут называться по-разному: например, «Кредит наличными на покупку квартиры». Такой кредит вполне может быть беззалоговым.  

Как взять кредит на жильё без ипотеки 

Чтобы взять кредит для покупки недвижимости без ипотеки, в разных банках понадобятся разные документы. Обязательный перечень выглядит примерно так:

• паспорт;
• второй документ на выбор: ИНН, СНИЛС, полис ОМС, водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение;
• справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка. 

После получения документов банк рассматривает заявку. Решение может прийти в тот же день, так как банку нужно меньше времени, чем в случае с ипотекой. Если заявка одобрена, можно приступать к покупке жилья. В отдельных случаях банки могут перечислить деньги на счёт продавца, то есть, покупатель даже не увидит их.

Бывает, что банк может отказать и не одобрить заявку на целевой кредит — например, по следующим причинам:

• у заёмщика небольшой месячный доход;
• у заёмщика плохая кредитная история, у него есть незакрытые задолженности или ошибки в заполнении отчётностей.  

Вероятность одобрения заявки можно повысить, если подтвердить другие источники дохода, предложить банку залог и проверить свою кредитную историю и исправить ошибки, если они там есть. 

Когда стоит выбрать целевой кредит, а не ипотеку 

Есть несколько ситуаций, в которых целевой кредит на жильё может быть лучшим решением.

1. Кредит нужен на небольшую сумму — например, около 1 млн. 
2. Кредит нужен на небольшой срок. Например, на полгода ипотеку просто не выдадут, для банков это невыгодно. 
3. Заёмщик планирует быстро продать жильё, а при ипотеке накладывается обременение, которое не позволяет этого сделать быстро. 
4. Условия банка по кредиту представляются в целом более выгодными, чем при ипотеке. 

Коротко о главном

Целевой кредит на покупку жилья — хороший инструмент, если нужно быстро решить вопрос с недвижимостью. Его целесообразно брать, если для покупки нужна относительно небольшая сумма, хочется быстро закрыть кредит и не получать обременение на квартиру или дом.

Для получения кредита нужно небольшое количество документов, его можно взять наличными, а в отдельных случаях банки могут сразу перечислить деньги прямо на счёт продавца.